每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 張益銘

7月17日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局在其官網(wǎng)發(fā)布了一則“關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費提示”，提示稱，近期，部分銀行機構(gòu)推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，加上“等額本息”“等額本金”等常見的房貸組合，為消費者提供更加靈活的住房按揭還款方式。

深圳金融監(jiān)管局提醒廣大消費者根據(jù)產(chǎn)品特點、結(jié)合自身需求理性作出選擇。

選擇貸款產(chǎn)品前應(yīng)充分了解運作模式等重要內(nèi)容

深圳金融監(jiān)管局所提示“氣球貸”“輕松供”都曾出現(xiàn)在部分銀行貸款業(yè)務(wù)中。

去年8月份，建設(shè)銀行云南省分行在其官微推送按揭“輕松供”，還款方式將個人住房貸款在貸款期限內(nèi)劃分為兩個階段。

另外，今年5月底，平安銀行在官微宣傳特色還款方式“二階段還款”“雙周供”“輕松還”“氣球貸”四大類。

平安銀行當時對記者表示：“氣球貸是適用我行個人商住兩用房按揭業(yè)務(wù)的一種還款方式，客戶選擇我行按揭貸款且用途為商住兩用房按揭時，在選擇還款方式時可選擇氣球貸。”

平安銀行解釋稱：“通過降低客戶每月貸款還款壓力，進一步滿足新市民購房安居需求。借款人按約定的總期數(shù)（固定20年）計算每期月供，在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。我行始終嚴格落實監(jiān)管部門關(guān)于個人住房貸款一城一策、因城施策的政策要求，在符合當?shù)乇O(jiān)管政策規(guī)定的前提下方可在按揭業(yè)務(wù)中開展氣球貸等還款方式。”

根據(jù)深圳金融監(jiān)管局提醒，不同產(chǎn)品的還款方式不同，例如，“氣球貸”是先歸還貸款利息，最后一期一次性償還本金；“先息后本”“二階段還款”相關(guān)產(chǎn)品是在一定期限內(nèi)只支付利息，然后按照約定償還剩余本金和利息；而“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品則是每月固定償還相關(guān)貸款，包括貸款的本金和所產(chǎn)生的利息，但兩者在計息方式和貸款成本上存在差異。

消費者在選擇貸款產(chǎn)品前，應(yīng)認真閱讀產(chǎn)品介紹以及合同文本，充分了解產(chǎn)品的運作模式、還款方式、利息計算等重要內(nèi)容。

不同貸款產(chǎn)品各有優(yōu)劣

值得一提的是，不同貸款產(chǎn)品各有優(yōu)劣。

“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品的前期還款金額較低，但中后期將大幅增加，有的甚至需要一次性償還全部本金，雖然減輕了前期的資金壓力，但要求消費者在未來有更多的可支配資金。

相較而言，“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品前期還款金額較高，但支出預(yù)期更加清晰穩(wěn)定。消費者在選擇產(chǎn)品時，請結(jié)合產(chǎn)品特點以及自身資金狀況、償還能力綜合決策。

另外，不同還款方式產(chǎn)生的利息數(shù)額不同，消費者可以計算對比各款產(chǎn)品所產(chǎn)生的利息成本，擇優(yōu)選擇。

深圳金融監(jiān)管局表示，消費者在使用相關(guān)房貸產(chǎn)品后，要養(yǎng)成良好信用習(xí)慣，根據(jù)合同約定按期償還借款，避免逾期。如果出現(xiàn)需要提前還款、協(xié)商還款等情況，請通過合理渠道申請或表達訴求，積極同金融機構(gòu)協(xié)商解決。

同時強調(diào)，當發(fā)生糾紛，可以尋求調(diào)解組織幫助，切勿聽信“債務(wù)免除”“征信修復(fù)”等虛假廣告宣傳。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝