信用卡不良貸款率遠(yuǎn)超信貸平均水平

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，對(duì)于客戶而言，從銀行借出來(lái)的錢遲早是要還的，對(duì)于銀行而言，錢收不回來(lái)就成為了壞賬，不良率高企將使得貸款損失準(zhǔn)備提高，從而進(jìn)一步影響到銀行的利潤(rùn)。如此簡(jiǎn)單的道理銀行顯然不會(huì)不懂，但長(zhǎng)期以來(lái)跑馬圈地的粗放式擴(kuò)張使得銀行難以迅速控制局面。

今年年初，央行一紙“79號(hào)文”，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付機(jī)構(gòu)，將停止全國(guó)范圍內(nèi)接入新商戶，而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)則被要求自查。信用卡預(yù)授權(quán)交易中隱藏的套現(xiàn)空間，被視為此次爆發(fā)叫停事件的導(dǎo)火索。

此次監(jiān)管部門對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管其實(shí)并不突然，不斷惡化的信用卡壞賬規(guī)模，才是讓監(jiān)管層下定決心整肅的原因。有知情人士透露，近些年來(lái)，由于各家銀行不斷的“上規(guī)模、沖數(shù)據(jù)”，導(dǎo)致信用卡不良貸款率猛增，如今看到的1.5%左右的不良貸款率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了普通信貸不良貸款率（1%）的平均水平，尤其是一些產(chǎn)業(yè)鏈末端的小企業(yè)，一個(gè)老板手中往往有數(shù)張大額信用卡，資金周轉(zhuǎn)不來(lái)就用其套現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，企業(yè)破產(chǎn)，這些錢全部成為了壞賬。

央行公布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長(zhǎng)71.86%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)，信用卡不良貸款率和損失額出現(xiàn)了近幾年不曾出現(xiàn)過(guò)的整體上升。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵多次呼吁，重新調(diào)整呆賬核銷的政策，讓銀行輕裝上陣；原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)具有金額小、筆數(shù)多、持卡人數(shù)量龐大且分布分散的特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)上應(yīng)遵循“大數(shù)法則”，采取集中征信、集中審批、集中賬務(wù)處理、集中監(jiān)控、集中核銷的集約化運(yùn)營(yíng)模式。

自今年1月1日起，《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》2013年修訂版開(kāi)始實(shí)施，在新規(guī)中，大部分在2010年修正版中修改的如追索年限等條款沒(méi)有改變，但增加了檢察機(jī)關(guān)正式立案?jìng)刹橐荒暌陨先詿o(wú)法收回的款項(xiàng)可被認(rèn)定為呆賬等內(nèi)容，這些增項(xiàng)使得銀行在處置不良上更加主動(dòng)。不過(guò)，呆賬逐一核銷這一規(guī)定目前仍未改變，每核銷一筆呆賬，銀行都要提供清償證明、財(cái)產(chǎn)追償證明等手續(xù)。對(duì)于銀行業(yè)而言，批量核銷的到來(lái)或許還需要假以時(shí)日。