每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 李靜瑕 發(fā)自北京

“你先存XX萬到我們行3個(gè)月，我們才可以申請(qǐng)貸款”，“現(xiàn)在企業(yè)貸款要收X%的管理費(fèi)”······自去年以來，這些貸款附帶的不合理?xiàng)l件也受到了監(jiān)管層的關(guān)注。這些被認(rèn)為不合理的經(jīng)營(yíng)行為，目前正受到銀監(jiān)會(huì)的高壓監(jiān)管。

昨日 （2月9日）銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)銀行發(fā)放貸款時(shí)候附加的不合理的條件和收費(fèi)管理不規(guī)范的問題，提出“七不得”，并要求銀行自查糾正，自查報(bào)告于今年3月底之前上交監(jiān)管部門。

一家股份制銀行地方分行負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，近年來銀行都有較大的存款壓力，所以有的銀行才出現(xiàn)了 “以貸轉(zhuǎn)存”的現(xiàn)象。銀監(jiān)會(huì)表示保持專項(xiàng)治理的高壓態(tài)勢(shì)，將會(huì)增加銀行拉存款的壓力。

封堵以貸拉存渠道

在此次的《通知》當(dāng)中，“七不得”成為了市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)。

“不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本”七個(gè)“不得”似乎個(gè)個(gè)均戳到銀行痛處。

盡管諸如此類銀行貸款開具的附加條件備受市場(chǎng)詬病，但是銀行也發(fā)出了無奈的聲音。“要做貸款，銀行肯定要先有存款，貸款作為拉存款的一個(gè)通道，由來已久。”上述銀行負(fù)責(zé)人稱。

據(jù)了解，銀行這些經(jīng)營(yíng)行為可以為銀行帶來不同方面的收益：一是利息收益；二是咨詢顧問費(fèi)，這可以幫助銀行在賬面上增加中間業(yè)務(wù)的收入；三是存款。2011年銀行利潤(rùn)的高速增長(zhǎng)與小微企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)形成了鮮明的對(duì)比，也引發(fā)了銀企矛盾的凸現(xiàn)。

對(duì)于銀行這種現(xiàn)象的存在，該銀行負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，主要是利率市場(chǎng)化未放開，銀行貸款定價(jià)受到限制，存款定價(jià)更為放開，銀行要吸收存款，需要采取一些適當(dāng)?shù)氖侄?，要不然就不敢放貸，這也是相互沖突的地方。

“現(xiàn)在銀行拉存款本來就難，肯定這個(gè)規(guī)定出來，多少都會(huì)讓銀行拉存款壓力又會(huì)增大。”某銀行內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行拉存款的渠道不多，現(xiàn)在超短期理財(cái)產(chǎn)品的渠道受限，以貸款拉存款的渠道也相當(dāng)于被封堵了。

除了與存貸相關(guān)的限制之外，銀監(jiān)會(huì)也要求銀行將利息和費(fèi)用嚴(yán)格區(qū)分，不得將利息分解為費(fèi)用變相提高利率，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。同時(shí)也限制銀行貸款搭售理財(cái)產(chǎn)品、基金等，禁止將貸款利率上浮至最高限額。

“此前在貸款的時(shí)候遇到過，有的銀行要求購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，如果我們都能夠買理財(cái)產(chǎn)品的話，還需要去貸什么款。”某做服裝生意的小企業(yè)主告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，平時(shí)貸款主要是用于資金周轉(zhuǎn)，如果貸款還要額外費(fèi)用的話，企業(yè)承受不起。

“在另外一個(gè)層面上來講，銀監(jiān)會(huì)的要求，也會(huì)去除銀行在貸款過程中的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，有利于銀行防控風(fēng)險(xiǎn)。”上述相關(guān)銀行負(fù)責(zé)人稱。

統(tǒng)一價(jià)目讓利小微

“我現(xiàn)在就是在和領(lǐng)導(dǎo)加班開會(huì)，討論銀監(jiān)會(huì)發(fā)的這個(gè)《通知》。”上述銀行內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，將會(huì)根據(jù)通知進(jìn)行專項(xiàng)自查。

《通知》要求，銀行對(duì)同一收費(fèi)項(xiàng)目必須使用統(tǒng)一收費(fèi)項(xiàng)目名稱、內(nèi)容描述、客戶界定等，由法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定價(jià)格，任何分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目名稱等要素。

2011年7月1日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行、發(fā)改委免去了34項(xiàng)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的收費(fèi)，其中并未涉及到銀行針對(duì)企業(yè)的收費(fèi)。

根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)去年發(fā)布的數(shù)據(jù)，銀行服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目共1076項(xiàng)，其中有226項(xiàng)免費(fèi)，占比為21%。其中個(gè)人業(yè)務(wù)項(xiàng)目有276項(xiàng)，有償項(xiàng)目有196項(xiàng)，免費(fèi)項(xiàng)目占比為29%。在800項(xiàng)對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目中，部分銀行對(duì)公免費(fèi)項(xiàng)目為146項(xiàng)，占比為18%。

此前就有企業(yè)界人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，部分銀行針對(duì)企業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目各個(gè)支行甚至都可以自己來制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以至于同一個(gè)銀行不同支行會(huì)存在不同的收費(fèi)價(jià)格。

《通知》要求的統(tǒng)一定價(jià)機(jī)制，并未專門指出是屬于個(gè)人服務(wù)還是企業(yè)服務(wù)，也可能兩者均囊括。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，銀行貸款的附加條件，在小微企業(yè)貸款當(dāng)中比較常見。在服務(wù)收費(fèi)方面，銀監(jiān)會(huì)則明確表示銀行要向小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域傾斜，要求銀行堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度。

此外，對(duì)于收費(fèi)的價(jià)格有調(diào)整，銀監(jiān)會(huì)還要求銀行要上網(wǎng)公布名錄，實(shí)行“明碼標(biāo)價(jià)”。