每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，山東省銀行業(yè)協(xié)會在濟南召開第八屆理事會第十六次會議暨《山東銀行業(yè)維護公平競爭市場環(huán)境自律公約》（以下簡稱《公約》）簽約大會。參會會員單位主要負(fù)責(zé)同志現(xiàn)場簽署了《公約》。

《公約》對銀行機構(gòu)的商業(yè)道德、營銷推介、存款、貸款、結(jié)算、銀行卡、理財、代理保險、服務(wù)點及代理人員管理等九個方面可能存在的四十種不正當(dāng)競爭行為進行了界定和規(guī)范，特別對銀行機構(gòu)與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機構(gòu)及相關(guān)個人間存在的“返傭”亂象進行重點規(guī)范整治。

據(jù)每經(jīng)記者了解，“返傭”亂象在房貸領(lǐng)域，主要涉及個人房貸業(yè)務(wù)等。銀行與中介機構(gòu)之間的一種不透明、不規(guī)范的利益輸送行為，表現(xiàn)為銀行為了爭搶市場份額，向提供房貸客戶的中介機構(gòu)提供高額的傭金或返點，中介機構(gòu)則通過這種渠道獲得額外收入。據(jù)悉，參與房貸“返傭”的部分銀行返點比例甚至可以超過千分之八。有的中介將部分“返傭”比例下放給購房者，以吸引更多客戶“薅羊毛”。

值得一提的是，近期銀行“返傭”亂象已經(jīng)引起各地方的重視。除了山東省，日前有消息稱，江蘇省銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于禁止個人住房按揭貸款返傭共同維護銀行業(yè)公平競爭秩序的倡議》，請各銀行金融機構(gòu)在2024年7月底前規(guī)范與中介機構(gòu)的合作協(xié)議。

7月30日，南京市房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于禁止收取個人房地產(chǎn)按揭貸款返傭，共同維護房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)良好秩序的倡議》。強調(diào)嚴(yán)格規(guī)范與銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作行為，不得以任何形式向銀行業(yè)金融機構(gòu)收取傭金或權(quán)益、變相收取傭金或權(quán)益。

2010年1月，中國銀行業(yè)協(xié)會曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護市場秩序的自律共識的通知》。《通知》規(guī)定停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點”費用。

中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平告訴每經(jīng)記者，商業(yè)銀行為了鼓勵業(yè)務(wù)發(fā)展，本身會有一定的營銷費用用于展業(yè)，同時商業(yè)銀行內(nèi)部制定了較為嚴(yán)格的績效考核辦法，相關(guān)業(yè)務(wù)部門面臨較大的展業(yè)壓力，這些都為銀行內(nèi)部提供了“返傭”的動機。另一方面，市場上一些擁有信息差的中介機構(gòu)、助貸機構(gòu)等，也會從中嗅到商機，與商業(yè)銀行一拍即合，組成了“返傭”鏈條。

楊海平認(rèn)為，“返傭”現(xiàn)象客觀上造成了不公平競爭，惡化了商業(yè)銀行的競爭生態(tài)，而且部分中介機構(gòu)或助貸機構(gòu)推薦的客戶，在質(zhì)量上參差不齊，也會醞釀一些風(fēng)險。從大的方面講，“返傭”導(dǎo)致銀行貸款的成本增加，而這些成本可能轉(zhuǎn)嫁到借款人身上，與當(dāng)下降低實體經(jīng)濟融資成本的政策導(dǎo)向并不一致。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進在接受每經(jīng)記者采訪時表示，日前召開的中央政治局會議提出“要強化行業(yè)自律，防止‘內(nèi)卷式’惡性競爭”，在房地產(chǎn)領(lǐng)域，房貸“返傭”便是一種體現(xiàn)。

嚴(yán)躍進認(rèn)為，銀行為了吸引更多的房貸客戶，通過“返傭”的形式爭奪客源，雖然能短時間吸引一定數(shù)量的客戶，但這無形中加大了貸款推銷的成本，實際上并非一種健康的促銷方式。當(dāng)前銀行貸款利率并不高，存貸利差已處于低位，“返傭”行為變相增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

“房貸‘返傭’背后，反映的深層次問題是市場需求不強。”嚴(yán)躍進建議，接下來仍要重點挖掘購房的潛在需求，進而促進房貸市場向好發(fā)展。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝