每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 張益銘    

《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）臨近正式實(shí)施日期，配套的實(shí)施細(xì)則也來了。

資料來源：中國人民銀行、國家統(tǒng)計(jì)局、國信證券經(jīng)濟(jì)研究所整理 楊靖制圖

4月22日，中國人民銀行發(fā)布通知稱，為保障《條例》落地實(shí)施，中國人民銀行研究起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見稿）》（以下簡稱《實(shí)施細(xì)則》），現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見。

明確違規(guī)行為處罰措施

《條例》作為支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管職責(zé)等作出了總體規(guī)定。為保障《條例》有效實(shí)施，《實(shí)施細(xì)則》進(jìn)一步明確《條例》中重要概念及內(nèi)涵，細(xì)化行政許可規(guī)定，做好《條例》銜接性條款承接等。

為適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，《條例》將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類，但具體分類方式、新舊支付業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系等仍有待明確。從《實(shí)施細(xì)則》內(nèi)容來看，重新劃分業(yè)務(wù)類別不改變支付機(jī)構(gòu)許可范圍，同時(shí)明確新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式，為支付機(jī)構(gòu)設(shè)置了較為充足的換證過渡期，最長可達(dá)近5年。

《實(shí)施細(xì)則》在“設(shè)立、變更與終止”章節(jié)，一是細(xì)化支付機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止等行政許可事項(xiàng)的申請(qǐng)條件和材料、審批程序和時(shí)限要求等；二是明確支付機(jī)構(gòu)分公司備案，支付業(yè)務(wù)許可證展示、滅失公告、補(bǔ)發(fā)、換發(fā)等要求。

在“支付業(yè)務(wù)規(guī)則”章節(jié)，一是規(guī)定儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營、支付交易處理業(yè)務(wù)分別細(xì)分為Ⅰ類、Ⅱ類，并明確新舊分類方式對(duì)應(yīng)關(guān)系；二是對(duì)支付機(jī)構(gòu)制度建設(shè)作出規(guī)定，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將監(jiān)管要求全部納入其公司制度；三是分段階梯式設(shè)置支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例；四是明確用戶資料和交易記錄保管時(shí)限、收費(fèi)調(diào)整要求等。

在“監(jiān)督管理”章節(jié)，一是明確《條例》關(guān)于重大事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查適用的程序和制度要求；二是規(guī)定中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)股權(quán)實(shí)施穿透式監(jiān)管，應(yīng)在支付機(jī)構(gòu)完成整改后受理其變更申請(qǐng)；三是明確支付機(jī)構(gòu)變更事項(xiàng)報(bào)告范圍和具體要求。

在“法律責(zé)任”章節(jié)，一是明確中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)處罰權(quán)限；二是明確無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的處罰措施；三是明確支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為處罰措施。

推動(dòng)新舊業(yè)務(wù)平滑過渡

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，整體上，能夠看到主管部門希望支付行業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)度沒有改變?！秾?shí)施細(xì)則》對(duì)進(jìn)一步保障《條例》有效實(shí)施，推動(dòng)新舊業(yè)務(wù)平滑過渡有重要意義。

王蓬博告訴記者，其中有幾點(diǎn)值得注意：

第一，明確主要股東范圍擴(kuò)大至出資額或者持有股份的比例雖然不足10%，但對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理有重大影響的股東。

第二，明確設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)其他審慎性條件，包括已經(jīng)設(shè)立的非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)滿足經(jīng)營狀況良好、支付業(yè)務(wù)許可證有效期內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄、不存在無正當(dāng)理由連續(xù)2年以上未開展支付業(yè)務(wù)的情況等條件。

第三，注冊(cè)資本金沒有“一 刀切”要求統(tǒng)一，而是要求根據(jù)業(yè)務(wù)范圍、牌照類型和地域范圍細(xì)化，符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及各業(yè)務(wù)類型風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)需要。

第四，一直被行業(yè)關(guān)注的業(yè)務(wù)類型劃分得以明確，且將原有業(yè)務(wù)牌照分類全部劃入新的分類。既保證了原有業(yè)務(wù)和牌照順利銜接過渡，又能根據(jù)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和牌照特點(diǎn)重新制定更加直接和細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，保證監(jiān)管穿透性和全面性。

第五，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)最低限額以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例，是保障支付體系和客戶的資金安全的重要體現(xiàn)，系統(tǒng)重要性非銀行支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，滿足附加比例要求，也說明非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)金融系統(tǒng)和金融安全的重要性有所提升。

第六，明確規(guī)定各非銀行支付機(jī)構(gòu)的過渡期為《實(shí)施細(xì)則》施行日至其支付業(yè)務(wù)許可證有效期截止日（支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證有效期為5年，編者注），過渡期不滿12個(gè)月的，按12個(gè)月計(jì)，為非銀行支付機(jī)構(gòu)留下了較為寬松的過渡時(shí)間。

第七，再次明確過渡期業(yè)務(wù)監(jiān)管和制度銜接，《條例》施行之日起，各類支付業(yè)務(wù)規(guī)則暫沿用原預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付、銀行卡收單等制度規(guī)定。

封面圖片來源：資料來源：中國人民銀行、國家統(tǒng)計(jì)局、國信證券經(jīng)濟(jì)研究所整理 楊靖制圖