每經(jīng)記者 陳浩    每經(jīng)編輯 文多    

3月30日下午，由北京大學(xué)匯豐商學(xué)院發(fā)起的“北大深圳論壇2024”在深圳舉行。會(huì)上，中國(guó)金融學(xué)會(huì)理事會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)易綱以《數(shù)字金融與隱私保護(hù)》為題發(fā)表了主旨演講。易綱介紹，結(jié)合中國(guó)的具體實(shí)踐來(lái)看，數(shù)字金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)、先進(jìn)通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，不斷改善金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式。

在演講中，易綱重點(diǎn)提到，隱私保護(hù)是數(shù)字金融時(shí)代最主要的挑戰(zhàn)。他說(shuō)，如何平衡數(shù)據(jù)共享的需求和個(gè)人隱私的保護(hù)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全、防止數(shù)據(jù)泄露和濫用等問(wèn)題，將是持續(xù)的挑戰(zhàn)。“保護(hù)好隱私權(quán)，擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融時(shí)代的到來(lái)。”易綱稱。

中國(guó)金融學(xué)會(huì)理事會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)易綱 圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 陳浩 攝

數(shù)字金融也是金融，其金融的本質(zhì)沒(méi)有改變

易綱表示，中國(guó)的數(shù)字金融從本世紀(jì)初起步，2010年以后進(jìn)入廣泛應(yīng)用發(fā)展階段。如今，數(shù)字金融每天都伴隨著我們的日常生活，移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、個(gè)人征信和數(shù)字人民幣是數(shù)字金融重要的基礎(chǔ)設(shè)施。2023年召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，對(duì)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提出了新要求。

易綱強(qiáng)調(diào)，數(shù)字金融也是金融，其金融的本質(zhì)沒(méi)有改變。他表示，數(shù)字金融具有普惠性、及時(shí)性和便利性等特點(diǎn)。

在普惠性方面，數(shù)字金融可以大大提高金融業(yè)務(wù)的效率，降低成本，減少信息的不對(duì)稱的情況，更精準(zhǔn)地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)。這樣就使原來(lái)金融機(jī)構(gòu)不愿意或者不能夠提供的金融服務(wù)成為可能，并且可以持續(xù)地實(shí)現(xiàn)互利共贏。例如，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，可以向許多低收入的家庭和小微企業(yè)提供貸款，并且可以用模型來(lái)控制貸款的不良率，使得風(fēng)險(xiǎn)可控。

及時(shí)性方面，移動(dòng)支付在中國(guó)取得了空前的成功，一個(gè)原因是之前中國(guó)沒(méi)有普及支票和信用卡支付，在移動(dòng)支付出現(xiàn)之前，老百姓主要的支付工具是現(xiàn)金。作為對(duì)比，美國(guó)居民的支付服務(wù)很早就是多元化的，支票、信用卡支付都很方便，所以他們改變?cè)瓉?lái)的支付習(xí)慣就很難。中國(guó)出現(xiàn)移動(dòng)支付后，迅速替代了支票的功能，移動(dòng)支付和信用卡共同為老百姓服務(wù)。

便利性方面，數(shù)字金融服務(wù)不需要物理網(wǎng)點(diǎn)就可以方便地辦理支付、轉(zhuǎn)賬和劃款等金融業(yè)務(wù)；同時(shí)，數(shù)字金融也能有效解決個(gè)性化的金融服務(wù)問(wèn)題，為企業(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化服務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的便利性。

隱私保護(hù)是數(shù)字金融時(shí)代最主要的挑戰(zhàn)

易綱表示，數(shù)字金融有很多的好處，但是有一個(gè)主要的挑戰(zhàn)，那就是隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。他說(shuō)，數(shù)字化帶來(lái)了新的問(wèn)題，如何平衡數(shù)據(jù)共享的需求和個(gè)人隱私的保護(hù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，將是持續(xù)的挑戰(zhàn)。

對(duì)此，易綱認(rèn)為，為了在有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的同時(shí)，充分做好隱私保護(hù)，可以采取以下措施：

一是堅(jiān)持收集信息最小化的原則，只收集和存儲(chǔ)執(zhí)行特定任務(wù)所需的最少數(shù)據(jù)。

二是堅(jiān)持透明和同意的原則，應(yīng)清楚說(shuō)明使用個(gè)人數(shù)據(jù)的范圍，并獲取用戶的明確同意。

三是在收集了信息之后，必須要有信息保護(hù)措施，比如進(jìn)行加密處理和匿名化處理。

四是定期進(jìn)行隱私影響評(píng)估和安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取必要的預(yù)防措施。

最后，要通過(guò)立法和監(jiān)管，加強(qiáng)法律保護(hù)，明確法律責(zé)任，讓收集信息的商戶、有關(guān)部門(mén)必須把保護(hù)老百姓的個(gè)人隱私放在首位。

易綱表示，世界上主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體高度重視金融領(lǐng)域隱私保護(hù)的立法工作，從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，普遍高度重視金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)，強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私極和話語(yǔ)權(quán)。他說(shuō)，中國(guó)在金融領(lǐng)域隱私保護(hù)方面也開(kāi)展了大量工作，出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)，但從立法層面看，中國(guó)現(xiàn)階段對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)定較為零散，分散在多個(gè)法律法規(guī)中，協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性不足。

易綱提到，發(fā)展數(shù)字金融離不開(kāi)國(guó)際合作，數(shù)字技術(shù)發(fā)展日新月異，只有保持開(kāi)放的環(huán)境，積極學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，才能保持中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，保持開(kāi)放是提升中國(guó)數(shù)字金融的國(guó)際影響力、參與相關(guān)國(guó)際規(guī)則制定的必要前提。

“保護(hù)好隱私權(quán)，擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融時(shí)代的到來(lái)。”易綱說(shuō)道。