每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近期，為深入貫徹以人民為中心的發(fā)展思想，推動保險(xiǎn)業(yè)踐行金融工作人民性，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，金融監(jiān)管總局組織保險(xiǎn)公司開展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作，提升金融行業(yè)主動擔(dān)當(dāng)服務(wù)意識和金融服務(wù)便民化水平。

據(jù)悉，“睡眠保單”主要是指保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)合同到期但尚未領(lǐng)取賠償或滿期給付保險(xiǎn)金，以及保險(xiǎn)合同效力中止或效力終止但尚未領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值的保單。

數(shù)據(jù)來源：公開信息視覺中國圖劉紅梅制圖

此次人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理工作自2023年10月起至2024年9月止，持續(xù)1年，由各人身保險(xiǎn)公司就2013年1月1日至2023年6月30日期間產(chǎn)生的“睡眠保單”對相關(guān)客戶進(jìn)行提醒，使消費(fèi)者知悉保單權(quán)益，自主進(jìn)行領(lǐng)取。

建立健全定期清理機(jī)制

值得注意的是，為配合“睡眠保單”清理工作并有效提升工作質(zhì)效，金融監(jiān)管總局指導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)研究建立統(tǒng)一的“睡眠保單”信息查詢平臺，為消費(fèi)者提供自主查詢了解自身“睡眠保單”相關(guān)信息的渠道。

金融監(jiān)管總局表示，“睡眠保單”清理工作是金融監(jiān)管總局在“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月”活動期間開展的“為民辦實(shí)事”專項(xiàng)行動之一。“睡眠保單”關(guān)系到保險(xiǎn)消費(fèi)者切身的財(cái)產(chǎn)利益和權(quán)益保障，開展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作是金融監(jiān)管總局深入開展學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想主題教育，著力解決人民群眾最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的利益問題，提升金融消費(fèi)者獲得感、幸福感、安全感的重要舉措。金融監(jiān)管總局將以此次清理工作為契機(jī)，推動保險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)化客戶信息真實(shí)性管理，建立健全“睡眠保單”定期清理工作機(jī)制，持續(xù)提升行業(yè)主動服務(wù)水平，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

“清理‘睡眠保單’對于消費(fèi)者有效管理保單、督促保險(xiǎn)公司做好客戶客服還是具有較高意義的。”北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍對記者表示。

此外，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中對記者表示，“出現(xiàn)‘睡眠保單’，就是消費(fèi)者有保險(xiǎn)金或者保單現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取權(quán)利，但是長期未行使的情形。”李文中認(rèn)為，這種情形往往是因?yàn)橄M(fèi)者不知道或者遺忘了保單的存在，或者對自己擁有的保單權(quán)利不甚清楚。保單長期處于“睡眠”狀態(tài)會一定程度上損害消費(fèi)者的權(quán)益。

首先，《保險(xiǎn)法》第二十六條第二款規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。”保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)期限屆滿之后保單睡眠超過五年，消費(fèi)者有可能會喪失保險(xiǎn)金的請求權(quán)。

其次，投保人一般不會喪失對保單現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)，但是如果不及時(shí)行使領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，保險(xiǎn)公司往往也沒有主動提醒消費(fèi)者的積極性，形成對消費(fèi)者資金的低成本占用。

因此，金融監(jiān)管總局要求保險(xiǎn)公司清理“睡眠保單”是一項(xiàng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措。李文中指出，對于那些“睡眠保單”較多的公司而言，短期集中清理睡眠保單會形成一定的資金壓力。但是，此項(xiàng)工作有利于維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的良好社會形象，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

“睡眠保單”存在諸多風(fēng)險(xiǎn)

記者注意到，早在6月份，金融監(jiān)管總局青海監(jiān)管局就曾下發(fā)通知，召開“睡眠保單”專項(xiàng)清理工作部署會，組織轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞失效保單和滿期應(yīng)付未付保單等“睡眠保單”現(xiàn)狀、清理措施、工作中存在的困難及下一步工作思路進(jìn)行交流。

對于此次“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作，一家壽險(xiǎn)公司人士對記者表示，“睡眠保單”清理工作的方案目前還在制定當(dāng)中?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，“睡眠保單”存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

一是保險(xiǎn)保障“空窗”風(fēng)險(xiǎn)。因未按保險(xiǎn)合同約定按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)致使保單效力中止，可能導(dǎo)致無法理賠。同時(shí)，市場上大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單效力中止時(shí)間超過2年后，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)保障。此外，保單主險(xiǎn)在兩年內(nèi)可向保險(xiǎn)公司申請恢復(fù)保單效力，但保單附加險(xiǎn)可能會因年齡、身體健康等原因無法恢復(fù)或新增。

二是資金“閑置”風(fēng)險(xiǎn)。生存和滿期給付責(zé)任的保單到期后，消費(fèi)者未按保險(xiǎn)合同約定時(shí)間領(lǐng)取的，未領(lǐng)取的保險(xiǎn)金將會一直“睡”在保險(xiǎn)公司，其中涉及滿期給付的保險(xiǎn)金不會隨著時(shí)間的推移而產(chǎn)生新的利息，并且保險(xiǎn)合同在滿期后保險(xiǎn)責(zé)任終止。

因此，監(jiān)管部門不只是會督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好“睡眠保單”排查，也會提醒消費(fèi)者定期檢查保單狀況。3月份，金融監(jiān)管總局寧夏監(jiān)管局就曾發(fā)布《定期檢查保單狀態(tài)，避免“睡眠保單”》的通知，提醒消費(fèi)者，購買保險(xiǎn)后不應(yīng)將保單放任不管，定期檢查保單狀態(tài)，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

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