每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

在“三八”國際勞動婦女節(jié)這樣特別的節(jié)點，女性朋友該放緩腳步，該按時體檢就體檢，該運動就適當運動，好好對自己，身體也給到正向的反饋。

“婦女節(jié)這個節(jié)點非常適合引導(dǎo)女性朋友做好規(guī)劃。”2022年度中國壽險中介專業(yè)營銷先進人物、慧擇保險顧問黃思思在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，由于男女的角色分工、意外疾病的發(fā)生率、平均壽命都有較大區(qū)別，所以女性朋友買保險，也可以有針對性地進行配置，更好地發(fā)揮保險的保障作用。

保險專家建議，“重疾險+醫(yī)療險+意外險+壽險”這四類保障是成年人的標配。此外，年金險和終身壽險可以作為財富規(guī)劃的保險產(chǎn)品，如果預(yù)算充足，可以盡早配置，因為這類保險的保單利益，和投保的時間長短息息相關(guān)，越早準備，保單利益越可觀，需要投入的保費也更少。

健康險：關(guān)注女性高發(fā)疾病

通常健康險包括重疾險和醫(yī)療險。黃思思表示，醫(yī)療險屬于報銷型的產(chǎn)品，因病或者意外出險了，按條款的相關(guān)規(guī)定賠付醫(yī)療費用。有些產(chǎn)品會對女性有特別的保障，特定疾病0免賠或者額外給付慰問金。但總的來說，性別對投保決策的影響不是很大。

重疾險則屬于給付型的產(chǎn)品，達到賠付條件，保險公司是直接賠付保額。所以，越高發(fā)的人群越需要保障，越高發(fā)的疾病越需要提高保額。相比男性，女性的高發(fā)惡性腫瘤有乳腺癌、子宮頸癌、甲狀腺癌。

黃思思建議，女性朋友投保重疾險應(yīng)關(guān)注兩點：一是優(yōu)先選保終身、多次賠付的產(chǎn)品。女性在15-59歲這個年齡區(qū)間，發(fā)病率高于男性，但無論哪個年齡段的死亡率都是低于男性的。而且從官方公布的數(shù)據(jù)看，女性的平均壽命也更長。比起男性，女性更應(yīng)該選擇高保額、保障終身、可多次賠付的重疾險！

二是優(yōu)先選“特定疾病額外賠”的產(chǎn)品。由于女性特定疾病高發(fā)，建議投保時，選擇有女性疾病額外保障的產(chǎn)品，這也相當于提高了保額。

《2021年全國乳腺癌患者生存質(zhì)量白皮書》顯示，約90%的受訪者表示因乳腺癌治療而產(chǎn)生的醫(yī)療支出給家庭帶來經(jīng)濟上的負擔(dān)。面對更好的進口的原研靶向藥，不少乳腺癌患者不得不因為高昂的費用而被迫放棄。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，針對乳腺癌等女性高發(fā)重疾，市面上還有一年期的特定疾病保險，由于功能單一價格也較為便宜，在女性群體中有較大吸引力。

人身險：關(guān)注保額和受益人

黃思思表示，能保障身故的保險產(chǎn)品，主要有意外險和壽險兩種。意外險保障因為意外傷害導(dǎo)致的身故責(zé)任；無論意外還是疾病導(dǎo)致的身故責(zé)任，壽險均直接賠付保額。對于女性購買含身故責(zé)任的產(chǎn)品，黃思思提出兩點幾建議：

一是保額要適當。短期意外險很便宜，200元左右就可以購買到50萬的保額，定期壽險也不貴，五六百元就有百萬保額。但是保險公司會對收入和所在城市有一定的要求。

意外險也有類似規(guī)定：比如，某險企旗下一款個人綜合意外險約定，被保險人在同一保險期間的該險企個人意外傷害保險保單，累計主險保額不得超過100萬元；被保險人在同一保險期間的各保險公司意外傷害保險產(chǎn)品（包括航意險、各類交通意外險等），累計主險保額不能超過300萬元。

二是指定受益人。身故保障，投保時可以指定受益人，還可以指定分配比例，沒有指定的情況下，則會默認為法定受益人。

財富規(guī)劃類保險：根據(jù)不同需求靈活配置

中國的人口老齡化預(yù)計將在2030-2050年間達到峰值，同時，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。據(jù)統(tǒng)計，女性擁有較長的預(yù)期壽命，故其對養(yǎng)老金的需求更大。

由中宏保險與復(fù)旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出的《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》顯示，近半數(shù)（47.44%）受訪女性購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，持有量既沒有達到普遍持有的理想狀態(tài)，也未達到其自身的心理預(yù)期。在上海的樣本中，有17.14%為個體戶或自由從業(yè)者，有5.19%為家庭主婦，意味著超五分之一的受訪女性可能沒有第二支柱提供養(yǎng)老保障，折射出這一群體面臨的養(yǎng)老缺口更為嚴峻。

就此，復(fù)旦發(fā)展研究院執(zhí)行副院長張怡教授公開表示：“女性面臨的風(fēng)險不容忽視，對女性風(fēng)險保障的關(guān)注已成為重要的社會議題。對商業(yè)保險等金融工具的合理配置，也可為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟來源、放大保障杠桿并有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險。”

經(jīng)模型測算發(fā)現(xiàn)，女性普遍愿意在現(xiàn)有保險持有水平的基礎(chǔ)上，加大對養(yǎng)老保險的購買。數(shù)據(jù)顯示，未來女性在商業(yè)養(yǎng)老保險上的投入占年收入的比重將從5.89%上升至8.87%。

“年金險和終身壽險可以作為財富規(guī)劃的保險產(chǎn)品。”黃思思建議，女性朋友可以根據(jù)不同需求靈活配置。為了養(yǎng)老，有長壽基因的朋友可以買保障終身的養(yǎng)老年金險，最好能對接養(yǎng)老社區(qū)，無論用不用，都能給將來多一種選擇；為了財富傳承，可以投保增額終身壽險，前期搭配一定保額的定期壽險；為了資金安全，控制不住自己亂花錢的朋友，可以買短期內(nèi)現(xiàn)金價值比較低的產(chǎn)品；如果還沒有確定的規(guī)劃，可以買中短期的年金險，保留一定的自由度。

對于投保順序，黃思思建議，基本保障還沒有做好，養(yǎng)老和資金規(guī)劃可以先放一放；如果預(yù)算充足，可以盡早配置，因為這類保險的保單利益，和投保的時間長短息息相關(guān)，越早準備，保單利益越可觀，需要投入的保費也更少。

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