每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)實習編輯 馬子卿    

28日下午，由《每日經(jīng)濟新聞》發(fā)起舉辦的“2022中國金融發(fā)展論壇暨第13屆金鼎獎（金融）頒獎禮”正式舉辦，本次論壇圍繞“金融賦能雙循環(huán) 綠色發(fā)展新動力”這一主題，匯聚行業(yè)智慧，共話金融擔當。

會上，中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔡禹分享了利用數(shù)字化助力實體經(jīng)濟發(fā)展的“郵儲經(jīng)驗”，發(fā)布了主題為“加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型 普惠金融助力實體經(jīng)濟發(fā)展”的演講。蔡禹表示，為深入推進小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，郵儲銀行搭建小微金融數(shù)字化“5D（Digital）”體系，全力破解小微企業(yè)融資難題，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

“5D”分別代表數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營模式和數(shù)字化服務方式，數(shù)字化與普惠金融相結(jié)合，共同實現(xiàn)小微企業(yè)融資的增量、擴面、提質(zhì)和增效。

提升小微企業(yè)融資可獲得性、便利性

“小微企業(yè)既是保障我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的動力之源，也是推動我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和穩(wěn)定就業(yè)的重要支柱，在推動經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。”蔡禹表示。

蔡禹介紹，截止今年的6月末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額10,900億元，較年初增加了1,300億元，普惠小微貸款結(jié)余占比超過了全行的15%，穩(wěn)居國有大行的前列，有貸款余額戶數(shù)近180萬戶，較年初凈增了8.6萬戶，實現(xiàn)了小微企業(yè)融資增量、擴面、提質(zhì)和增效。

據(jù)悉，為深入推進小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，郵儲銀行搭建起了包括數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營模式、數(shù)字化服務方式等內(nèi)容的5D體系，全力破解小微企業(yè)融資難題，助力實體經(jīng)濟的發(fā)展。

搭建數(shù)字化營銷體系方面，郵儲銀行建立起了線上加線下的批量獲客渠道。

線下渠道方面，郵儲銀行鞏固傳統(tǒng)線下網(wǎng)點的渠道優(yōu)勢，在建小微特色支行覆蓋了全部的36家一級分行。同時深化了開放化平臺合作，持續(xù)推動與政府部門、行業(yè)協(xié)會等單位的合作，與全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責任公司、北京證券交易所簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，全力支持“專精特新”等創(chuàng)新型中小企業(yè)的成長，服務多層次資本市場的建設，也助力國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的實施。

在線上渠道方面，郵儲銀行面向小微客群的“郵儲經(jīng)營”手機銀行APP，隨時隨地能為小微企業(yè)提供“金融+場景”的一站式服務。郵儲銀行在該APP上搭建了信貸融資，預約開戶、商機撮合、工商查詢等金融服務場景，也開展了注冊有禮、創(chuàng)建有禮、測額有禮、申貸有禮等一系列的活動。

豐富數(shù)字化產(chǎn)品體系方面，郵儲銀行持續(xù)拓展“小微易貸”、小額“極速貸”等服務場景，圍繞小微企業(yè)生命周期內(nèi)各種經(jīng)營場景，廣泛的對接了稅務、發(fā)票、政府采購、海關等政務數(shù)據(jù)，還有工程中標、物流、產(chǎn)業(yè)鏈交易等特色化的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了36家一級分行全面的銀稅直聯(lián)，滿足了小微企業(yè)多樣化的融資需求，有效地提升了小微企業(yè)融資的可獲得性和便利性。

同時，郵儲銀行通過與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的對接，實現(xiàn)了信息全面共享，依托核心企業(yè)的歷史交易數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)，還有企業(yè)自身的征信等行內(nèi)外多維度的數(shù)據(jù)，為上下游產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供了信用貸款的支持。

此外，郵儲銀行也大力發(fā)展了政務e貸，充分運用稅務、政府采購中標、專利、公積金、社保等多元的政務數(shù)據(jù)，深度挖掘企業(yè)的政務信息資產(chǎn)，與全國近20家地方政務信息平臺實現(xiàn)了對接。

嚴守安全發(fā)展底線，實現(xiàn)小微貸的提質(zhì)增效

在運用數(shù)字化，實現(xiàn)小微企業(yè)融資增量、擴面的同時，如何達到提質(zhì)、增效？蔡禹介紹郵儲銀行升級了智能化的風控體系，以及輕型化的運營模式。

智能化風控方面，郵儲銀行廣泛引入了征信、稅務發(fā)票工程等多維度的數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)金融科技手段，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化管理和應用。構(gòu)建貸前客戶的精準畫像、精準營銷等模型，推動實現(xiàn)了客戶風險的精準識別。構(gòu)建風險量化的評估模型，支撐自動化的決策審批，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款風險量化計量。同時也全面推廣了“觸發(fā)式”貸后預警，實現(xiàn)了風險客戶的提前識別和退出，持續(xù)提高風險防控的精準性和有效性。

“整體來講，”蔡禹表示，“截至去年年末，普惠型小微企業(yè)貸款的不良率下降了0.35個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量還是非常不錯的。”

此外，郵儲銀行建立了輕型化的運營體系。“我們在去年4月份上線了這種信貸業(yè)務平臺的系統(tǒng)，進一步優(yōu)化了信貸業(yè)務的流程，支撐這種信貸產(chǎn)品的快速迭代和創(chuàng)新，實現(xiàn)了這種業(yè)務單元式的無紙化操作，也支持外部數(shù)據(jù)引入和自動反顯，推廣了小企業(yè)數(shù)字化信貸工廠。”蔡禹表示，目前郵儲銀行已經(jīng)在全國24家一級分行進行了落地，通過這種端對端、流水線、標準化的規(guī)范操作，構(gòu)建了管理集約、作業(yè)標準、決策智能的高效運營體系，提高了業(yè)務效率，提升了客戶線下生態(tài)的體驗。

拓展數(shù)字化的服務方式方面，郵儲銀行在傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢的基礎上，進一步延伸了小微金融服務的觸角，以線上觸點做媒介、做窗口，以線下服務做內(nèi)核、做特色，推出了線上線下服務優(yōu)勢互補，為小微企業(yè)提供更加便捷的金融服務。

“通過這種移動展業(yè)設備、手機APP等線上渠道，向小微企業(yè)提供全流程線上化、自助化的貸款支用服務，實現(xiàn)了小微企業(yè)用戶足不出戶辦理業(yè)務，在線上點一下鼠標就能實時放款，為客戶提供非接觸式的服務窗口。”蔡禹表示。

蔡禹表示，“未來，郵儲銀行將進一步貫徹落實黨中央、國務院、監(jiān)管部門關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，全面的深化小微企業(yè)金融服務，加快數(shù)字化、智能化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，加大對實體經(jīng)濟的支持力度，提升服務質(zhì)效，擴大服務覆蓋面，從源頭服務創(chuàng)新，服務好小微客群，真正實現(xiàn)郵儲銀行的理念，與客戶共成長共進步。”

封面圖片來源：每經(jīng)記者 朱萬平 攝