每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 易啟江    

每日經(jīng)濟新聞記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會農(nóng)村銀行部日前已就加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款監(jiān)管向各地征求意見。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此次征求意見稿，主要還是強調(diào)堅持支農(nóng)支小。

記者從多方獲悉，此次加強社團貸款監(jiān)管的要點包括：嚴格管控新增社團貸款規(guī)模，強調(diào)社團貸款不得投向房地產(chǎn)業(yè)，以及政府融資平臺；穩(wěn)妥壓降存量社團貸款；牽頭行（社）需監(jiān)管評級良好，承貸份額不得低于社團貸款總額的20%。

征求意見稿明確指出，近年來，部分?。▍^(qū)）農(nóng)村合作金融機構(gòu)間組織開展的社團貸款增長較快，違規(guī)投向地方政府平臺、房地產(chǎn)等領域，嚴重偏離支農(nóng)支小定位，部分社團受外部干預，參與機構(gòu)數(shù)量眾多、管理缺位，形成較大隱患。

記者注意到，2006年，原銀監(jiān)會印發(fā)的《農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款指引》曾界定，社團貸款是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

創(chuàng)意圖 來源：攝圖網(wǎng)

強調(diào)社團貸款不得投向政府融資平臺、房地產(chǎn)業(yè)

這份征求意見稿全稱為《關于加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款監(jiān)管的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）。

《通知》要求，各銀保監(jiān)局要督促農(nóng)合機構(gòu)堅守支農(nóng)支小定位，樹立正確的社團貸款經(jīng)營導向，貸款投向有切實需求、聚焦主業(yè)的本地實體企業(yè)。

上年末涉農(nóng)與小微企業(yè)貸款增速、新增可貸資金用于當?shù)乇壤催_到堅守定位考核要求的農(nóng)合機構(gòu)，不得發(fā)放新的非農(nóng)社團貸款。

社團貸款風險高、突破監(jiān)管規(guī)定的農(nóng)合機構(gòu)，在整改達標前，不得發(fā)放新的社團貸款。社團貸款不得投向政府融資平臺、房地產(chǎn)業(yè)以及國家限控領域。

《通知》還要求，穩(wěn)妥壓降存量社團貸款。各銀保監(jiān)局要根據(jù)實際情況科學制定社團貸款占各項貸款比例，督促占比高的農(nóng)合機構(gòu)合理制定壓降計劃。

要督促農(nóng)合機構(gòu)穿透識別社團貸款借款人關聯(lián)關系，穩(wěn)妥壓降杠桿率高、過度融資借款人的社團貸款額度。

對于已形成不良及潛在風險較高的社團貸款項目，要壓實各方責任，穩(wěn)妥有序退出，嚴禁通過以貸收貸、借新還舊、違規(guī)重組等方式掩蓋、延緩風險暴露。

《通知》要求，規(guī)范社團貸款組織管理。各銀保監(jiān)局要指導農(nóng)合機構(gòu)建立分工合理、權(quán)責明晰的社團貸款管理組織，按照“信息共享、獨立審貸、自主決策、風險自擔”的原則開展業(yè)務。

牽頭行（社）應由借款人注冊地或主要經(jīng)營所在地的機構(gòu)擔任，如需突破此規(guī)定須經(jīng)銀保監(jiān)局批準。

牽頭行（社）須監(jiān)管評級良好，承貸份額不得低于社團貸款總額的20%。要根據(jù)轄內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)、機構(gòu)風險管控能力等情況，合理限定同一社團貸款參與機構(gòu)數(shù)量，督促參與行（社）增強工作主動性。

省聯(lián)社嚴禁協(xié)調(diào)組織發(fā)放社團貸款

《通知》要求強化全流程風險管控。各銀保監(jiān)局要督促牽頭行（社）嚴格落實授信工作盡職的各項要求，如實披露所知悉的借款人全部真實信息，嚴禁向參與行（社）承諾風險兜底。參與行（社）應堅持獨立審批，根據(jù)需要可直接開展貸前調(diào)查，不得過度依賴牽頭行（社）。

代理行（社）應按季組織成員行（社）共同開展實地貸后檢查，集體研判調(diào)整社團貸款風險分類。各成員行（社）要增強主動管理意識，制定專門部門和崗位充分涉入貸后管理，獨立開展風險評價，不能僅依據(jù)代理行（社）提供的貸款資料。

《通知》專門提到壓實省聯(lián)社行業(yè)管理責任。省聯(lián)社及其辦事處、審計中心嚴禁協(xié)調(diào)組織發(fā)放社團貸款，嚴禁為騰挪信貸規(guī)模、調(diào)節(jié)監(jiān)管指標，協(xié)調(diào)干預社團貸款轉(zhuǎn)讓交易。

省聯(lián)社要強化對社團貸款的審計監(jiān)督，每年對上一年度發(fā)放的社團貸款進行全面審計，存量社團貸款中應選取金額大、成員行（社）數(shù)量多的進行重點審計，對違規(guī)責任人特別是高管人員進行嚴肅問責。要加強社團貸款風險處置工作，協(xié)調(diào)推動地方政府、借款人和成員行（社）建立風險處置聯(lián)動機制，凝聚多方合力，穩(wěn)妥處置風險。

此外，各銀保監(jiān)局可根據(jù)轄內(nèi)社團貸款實際情況，制定更為審慎的差異化監(jiān)管要求。要建立社團貸款監(jiān)測臺賬，對貸款投向、大額風險暴露等情況進行重點盯防，強化早期糾偏整改。要對社團規(guī)模大、增速快的機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，嚴肅查處?。▍^(qū)）聯(lián)社協(xié)調(diào)組織、成員行（社）違規(guī)審批等行為，重點對相關高管責任進行問責。要對社團貸款存在的突出問題開展全轄排查，及時防范潛在風險。

社團貸款逐漸形成較大風險

記者注意到，2006年，原銀監(jiān)會印發(fā)的《農(nóng)村合作金融機構(gòu)社團貸款指引》曾界定，社團貸款是指由兩家及兩家以上具有法人資格、經(jīng)營貸款業(yè)務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)，采用同一貸款合同，共同向同一借款人發(fā)放的貸款。

這一指引文件要求，各成員社在社團貸款中的出資額必須符合監(jiān)管部門對該社單戶貸款監(jiān)管的比例和限額規(guī)定。出現(xiàn)不良社團貸款，應及時向省聯(lián)社報告。

對于社團貸款存在的隱患，此前曾有地方監(jiān)管部門指出，部分地區(qū)問題在于：一是單戶貸款超比例。比如15戶社團貸款中，有6戶貸款為超比例貸款，超比例貸款金額57000萬元，占社團貸款總額的93.09%，最大單一客戶貸款集中度超過監(jiān)管指標711個百分點。二是風險管理過分依賴牽頭社。社團貸款發(fā)放后參與社將貸款管理與風險責任全部交由牽頭社負責，參與社基本上未參與貸款的貸后管理、檢查及風險分析工作，貸款“三查”制度流于形式，不能及時全面掌握企業(yè)的真實經(jīng)營情況和貸款潛在風險。三是信貸管理人員綜合素質(zhì)低。信用社缺乏社團貸款管理的專業(yè)人員，現(xiàn)有人員的素質(zhì)很難適應社團貸款業(yè)務發(fā)展的需要。

記者初步統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，近年來，多家農(nóng)商行在社團貸款業(yè)務上受到銀保監(jiān)部門查處。近一年來，有13張罰單都因金融機構(gòu)社團貸款違規(guī)而開出，原因包括社團貸款管理混亂、集中度過高、資金流向國家限控領域等。

此外，因社團貸款而引發(fā)訴訟的案件，僅2021年至今就有33件，2020年全年達245件，2019年317件，2018年256件，2017年229件。不少案件還一路訴至最高人民法院，其中最新一件是2021年4月28日披露的新疆吉木薩爾農(nóng)商行與客戶的合同糾紛案，涉及的貸款額度為7500萬元。

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