每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 廖丹    

4月3日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，湖北省內(nèi)各農(nóng)商行暫停使用“大額寶”存款產(chǎn)品。

在激烈的存款競爭下，農(nóng)商行感受到了存款成本過高的壓力。但湖北一家農(nóng)商行信貸管理人士告訴記者，在縣域環(huán)境，農(nóng)商行的存款在當?shù)厥袌稣加新蔬€是最高的，因為網(wǎng)點最多，結(jié)算最通暢。

這份暫停使用“大額寶”存款產(chǎn)品的通知要求，各市縣農(nóng)商行加大低成本存款資金營銷，壓降負債成本。記者注意到，大額寶存款產(chǎn)品三檔中的最低檔就達到3.15%，比一年期定期存款利率翻了不止一倍。

暫停使用大額寶存款產(chǎn)品

這份名為《關于暫停使用大額寶存款產(chǎn)品的通知》顯示，截至一季度末，湖北省全省農(nóng)商行各項存款比年初凈增973億元，完成年計劃的135%，但在新增存款中，大額寶產(chǎn)品達540億元，占比超過55%，資金成本過高，存款結(jié)構(gòu)失衡。

為此，上述通知決定暫停使用大額寶產(chǎn)品，要求各市縣農(nóng)商行進一步加大低成本存款資金營銷力度，積極調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)，壓降負債成本。

這款大額寶產(chǎn)品是大額定期智能存款產(chǎn)品。根據(jù)湖北天門農(nóng)商行此前公布的信息，大額寶起存金額為10萬元，分1年+1天、2年+1天、3年+1天共三個檔次。其中第一檔1年+1天，大額寶利率為3.15%，10萬元對應到期收益為3158.63元，而按照一年期存款基準利率計算，其收益為1500.96元。前后對比，大額寶收益翻了不止一倍。

此外，這款產(chǎn)品還可以提前靠檔支取。上述宣傳信息還特別強調(diào)，這款產(chǎn)品不是理財，不是保險，就是存款。

據(jù)悉，這款“大額寶”存款產(chǎn)品的開發(fā)是在提升湖北各農(nóng)商行營銷存款市場競爭力的背景下誕生的。

2019年1月，這款“大額寶”產(chǎn)品上線后，農(nóng)商行們就把它作為王牌存款產(chǎn)品大力宣傳。湖北仙桃農(nóng)商行一家支行當時在展示其工作風采時描述，面對同質(zhì)化競爭激烈的金融行業(yè)，為了取得營銷主動，“將10萬元以上客戶進行篩選，責任到人，以電話營銷的方式，重點宣傳大額寶存款產(chǎn)品。”

鄖縣農(nóng)商行在描述中稱，實施“知己知彼”的營銷策略，吃透他行產(chǎn)品政策，深挖客戶，主攻“大額寶”存款產(chǎn)品，充分發(fā)揮該產(chǎn)品收益高、靠檔掛息等優(yōu)勢，吸引和囊括了大批儲蓄客戶。

但是通過大額寶這款“利器”拿下大批客戶后，如今省聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，在新增存款中，大額寶產(chǎn)品占比超過55%，資金成本過高，存款結(jié)構(gòu)失衡。

多家銀行停止發(fā)行智能定期存款產(chǎn)品

“大額寶”這種擁有高利率的同時還能靠檔計息的智能存款產(chǎn)品，對儲戶的吸引力不可謂不大。不過記者注意到，今年3月初，央行向各分支機構(gòu)及主要金融機構(gòu)印發(fā)了《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理。

對于定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品，《通知》指出，由于其違反了《儲蓄管理條例》第二十四條：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”的規(guī)定，應予以規(guī)范。

此外，一家上市城商行的董秘也稱，監(jiān)管要求存款類金融機構(gòu)按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款產(chǎn)品。

記者也向多家銀行了解這類靠檔計息的智能存款產(chǎn)品發(fā)行情況，發(fā)現(xiàn)各銀行陸續(xù)終止了這類業(yè)務。

北京一家銀行此前上線一款靠檔計息的存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品是在定期存款產(chǎn)品基礎上附加自動生成、自動提前支取等功能后形成的“每個定期周期自動結(jié)息、多次自動提前支取（可選）、提前支取按照相應存款期限靠檔計息”的人民幣存款產(chǎn)品。

但是記者發(fā)現(xiàn)，在該銀行APP上，這款產(chǎn)品已經(jīng)打不開了，隨后記者得到的說法是：因業(yè)務調(diào)整，該行于2019年12月26日起關閉該產(chǎn)品各渠道簽約功能，已簽約賬戶的產(chǎn)品功能暫不調(diào)整。

在向其他銀行比如多家股份行、民營銀行了解這類靠檔計息的智能存款產(chǎn)品后，記者得到的回應要么是沒有這類產(chǎn)品，要么就是不再新發(fā)。

此外，記者還注意到，去年5月，有媒體報道，監(jiān)管層已經(jīng)召開會議，要求行業(yè)自律，清理停辦按日均規(guī)模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期存款產(chǎn)品。

前述湖北一家農(nóng)商行信貸管理人士告訴記者，之前的智能活期類存款，他們早都停了。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)