每經(jīng)記者 唐如鈺    每經(jīng)編輯 肖芮冬    

來得及說愛你

2016年的夏天，王阿姨的母親被確診為肝癌晚期。在帶著母親四處求醫(yī)后，王阿姨兄妹幾人決定采取保守治療的方法——西醫(yī)靶向藥加中藥調(diào)理，并告訴母親她患的只是普通囊腫。一家人也商量平日里由即將退休的王阿姨承擔(dān)陪伴照顧的工作，節(jié)假日則由其他姐妹輪流陪護(hù)。

王阿姨說，母親是一個樂觀外向的人，喜歡旅游，退休后曾自己坐著綠皮車環(huán)游過國內(nèi)的大好山河，唯一的遺憾則是還沒出過國。為了滿足母親這一愿望，2016年王阿姨和兩位姐姐請了長時間的年假帶著母親去韓國、日本、東南亞都逛了一圈。

彼時的她們尚未真正意識到死亡的接近。直到2017年的夏天，王阿姨回憶道，那一年夏天母親滿80歲，考慮到老人的病情，兄妹幾人商量在五一勞動節(jié)給她慶祝80歲大壽。而就在那時，情況出現(xiàn)了極速惡化，原本病情穩(wěn)定的老人癌細(xì)胞開始擴(kuò)散，體重從110斤陡降至90斤。

“生日宴也是讓醫(yī)生上了嗎啡硬撐著過的”，王阿姨回憶說。

“五一”之后的日子，因?yàn)椴∏槌掷m(xù)惡化，母親24小時都帶著鎮(zhèn)痛泵，從此也陷入了半昏睡半清醒的狀態(tài)。與人說話的時候越來越少。那時，王阿姨一大家人才意識到死亡正以超乎他們想象的速度步步逼近。

“像頭上懸了一把利劍，可能隨時會掉下來，害怕的時候只能緊緊抱著病床上的媽媽”，王阿姨回憶道，最后的日子里，母親大部分時候是在昏睡的，只有偶爾給她洗頭擦身時才會短暫清醒。那段時間里，王阿姨便會頻繁地說，“媽媽我愛你”。因?yàn)樗ε驴赡苊魈旎蛘呤呛筇炷赣H就會走，那時再深的愛也無法道出口了。

2017年9月，在病危通知書下達(dá)兩個月后，王阿姨的母親去世了。送走母親，她心里除了悲傷外也些許有一份釋然——老人終于不用再遭受癌細(xì)胞擴(kuò)散后鉆心刺骨般的折磨。

王阿姨向記者說道，母親走后她感覺自己離死亡更近了。“媽在就像一堵墻隔著我們和死亡，現(xiàn)在我們真的是要直接面對了。”

現(xiàn)在，她更加擔(dān)心日后自己和丈夫生病成為女兒的負(fù)擔(dān)。因此，最近她又給老兩口多買了幾份小額的商業(yè)保險。被問到，為什么要分幾份買保險，她說道，“這跟買理財是一個道理，雞蛋別放在一個籃子里”。被追問更多關(guān)于養(yǎng)老規(guī)劃的問題時，王阿姨仍然認(rèn)為自己并沒有規(guī)劃，只想趁著身體健康多攢一些儲蓄，“至少以后不在經(jīng)濟(jì)上給孩子增加負(fù)擔(dān)”。

養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足

王阿姨一直強(qiáng)調(diào)自己沒有養(yǎng)老規(guī)劃，但事實(shí)上，她已具備不弱的規(guī)劃能力與行動力。大部分受訪民眾均向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，尚未考慮過養(yǎng)老或不知道如何規(guī)劃。

前述《報告》即指出，中國人存在養(yǎng)老準(zhǔn)備普遍不足的問題。

與此同時，雖然經(jīng)過近二十年的發(fā)展，我國已建立了以基本養(yǎng)老保險（第一支柱）為主，企業(yè)年金（第二支柱）、個人養(yǎng)老金（第三支柱）為補(bǔ)充的多層次社會養(yǎng)老金制度。但不可否認(rèn)的是，目前仍是基本養(yǎng)老保險獨(dú)大，且只能覆蓋退休后基本生活開銷的情況。多位受訪人士向記者指出，要想退休后仍有較高的生活質(zhì)量，個人也應(yīng)為自己的養(yǎng)老承擔(dān)起更多的責(zé)任，并提早開始規(guī)劃準(zhǔn)備。

而影響老年生活質(zhì)量最核心的要素就是個人儲蓄。

《報告》調(diào)查顯示，調(diào)查對象普遍存在對未來缺乏緊張感，且缺乏儲蓄目標(biāo)或儲蓄時間晚等問題。具體而言，由于缺乏相關(guān)養(yǎng)老投資者教育，人們開始準(zhǔn)備養(yǎng)老儲蓄的時間普遍太晚?！秷蟾妗钒l(fā)現(xiàn)，不到一半的調(diào)查對象尚未開始為養(yǎng)老做任何儲蓄。年輕一代同樣缺乏對未來的緊張感，大部分人計劃在40歲時才開始儲蓄。在50歲以上已開始儲蓄的人群中，有四分之三的人平均在45歲時才開始儲蓄，導(dǎo)致積累儲蓄的時間不足。

顯然，缺乏具體的養(yǎng)老規(guī)劃和儲蓄目標(biāo)是民眾普遍面臨的一大問題。

北京師范大學(xué)中國公益研究院常務(wù)副院長高華俊就向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，“未備先老”并非是中國獨(dú)有的問題，而是在社會老齡化進(jìn)程下全球主流國家面臨的共同挑戰(zhàn)。“不過與其他發(fā)達(dá)國家相比，我們用了更短的時間快速進(jìn)入老齡化社會，因此我們面對的壓力和挑戰(zhàn)也更大。”

而如何應(yīng)對“未備先老”，受訪人士均表示應(yīng)從政策與個人兩個維度發(fā)力應(yīng)對這一難題。一方面，政策應(yīng)走在個人之前。換言之，即應(yīng)由上至下建立起有利于個人養(yǎng)老規(guī)劃的機(jī)制與環(huán)境。高華俊建議道，公共政策部門可采取相關(guān)舉措引導(dǎo)個人規(guī)劃養(yǎng)老；各級政府、社會組織亦可在企業(yè)、社區(qū)等開展宣講活動從多維度向民眾提供科學(xué)規(guī)劃和理財課程等。此外，針對準(zhǔn)退休人群，社區(qū)可向其提供相關(guān)養(yǎng)老規(guī)劃培訓(xùn)課程，退休再就業(yè)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，幫助其更好地規(guī)劃日后生活。

“只有頂層設(shè)計開始強(qiáng)調(diào)個人規(guī)劃的重要性，全社會的意識才會逐漸提高”，北京地區(qū)一養(yǎng)老服務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者說道。

三大考量為養(yǎng)老做準(zhǔn)備

中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉則進(jìn)一步向記者指出，當(dāng)下中國人仍有明顯的儲蓄意識，但尚未樹立針對養(yǎng)老的長期投資觀念，“儲蓄還需和金融理財結(jié)合起來才能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的增值保值”，因此政策還可通過稅收優(yōu)惠等手段鼓勵民眾早儲蓄、多儲蓄并且將財富積累與多元化的投資相結(jié)合。

另一方面，則需要民眾充分從自身需求出發(fā)為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

房連泉就建議，城市居民可從老年生活需求的幾大要素出發(fā)，系統(tǒng)性地建立起財務(wù)目標(biāo)，并提前進(jìn)行長期儲蓄和投資安排。具體而言，首先是要為保證退休生活質(zhì)量做儲蓄準(zhǔn)備，“退休后也能過上舒適體面的生活”。這即需要民眾根據(jù)當(dāng)下生活開銷和日后所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金，估算出退休后每月額外還需要的金額，并為此開始儲蓄和理財投資；其次，則是應(yīng)對潛在重大疾病的開銷——即基本醫(yī)療保險不能覆蓋的部分，對此民眾可有針對性地為自己挑選合適的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品；再者，則是需考慮高齡后可能出現(xiàn)失能、失智需要人照護(hù)的情況，如此還可為自己適當(dāng)配置長期性的商業(yè)健康護(hù)理保險。

不過咨詢機(jī)構(gòu)合伙人則指出，目前我國商業(yè)護(hù)理險種產(chǎn)品設(shè)計尚不完善，且大多是作為其他壽險產(chǎn)品的附加險出現(xiàn)，與發(fā)達(dá)國家真正意義上的護(hù)理保險還有較大的差距，亟需保險機(jī)構(gòu)完善自身產(chǎn)品構(gòu)建，推出真正滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。同時，高華俊認(rèn)為護(hù)理險的不完善仍與頂層制度設(shè)計相關(guān)。“當(dāng)下我國社保長期護(hù)理險仍處于試點(diǎn)階段，尚未形成核心的機(jī)制建設(shè)，也是這一問題長久得不到突破的原因。”

而關(guān)于啟動養(yǎng)老規(guī)劃的年齡，多位受訪人士均強(qiáng)調(diào)，越早越好。

房連泉就表示，較早開始儲蓄與投資有兩方面的優(yōu)勢，一方面是有較好的抗風(fēng)險能力；另一方面則是可為自己爭取更多的時間、空間進(jìn)行多元化的投資安排。具體而言，在財富積累的早中期，人們通常有更強(qiáng)的投資抗風(fēng)險能力，因此可根據(jù)自身情況對不同收益風(fēng)險的理財產(chǎn)品進(jìn)行多元化的配置并實(shí)現(xiàn)價值投資；而在臨近退休階段，人們則會更傾向于保守穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品。

此外，前述咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人還表示，人們在為養(yǎng)老做儲蓄時還要考慮到“長壽風(fēng)險”——“我們活得可能會比自己預(yù)期更長，也要為此留出額外的積蓄”。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)