圖片來源：視覺中國

“您這筆消費金額要不要做分期？可以減輕還款壓力，年底手續(xù)費打折！”臨近年底，信用卡分期的電話、短信推銷源源不斷。

信用卡分期到底是優(yōu)待還是套路？不少消費者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者綁定了額外的付費項目。專家提醒，信用卡分期暗藏的消費陷阱亟須警惕。

不管你分不分，反正刷滿500元就自動分期

杭州的陳女士近日使用浦發(fā)銀行信用卡刷了502元，很快就收到短信：“您申請的賬單分期已成功，502元分6期，每期本金83.81元，手續(xù)費25.88元。”

陳女士感到莫名其妙，自己沒有申請過分期，怎么刷了這么小一筆金額就自動分期了。一問銀行客服才知道，信用卡被開通了自動分期功能，只要賬單金額滿500元就會自動分期。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡為了簡化分期辦理流程，設置了滿額自動分期功能。消費者在辦卡時若選擇了該功能，或在接聽銀行推銷電話時答應開通，那在后續(xù)刷卡時，只要達到一定金額就會自動分期。

“銀行客服說，辦卡的合約里有一項自動分期條款，如果當時沒有提出不同意，那就默認開通。我當時跟線下業(yè)務員填單辦卡的，對方也沒提示過。”陳女士說。

有的銀行還直接發(fā)行了帶有自動分期功能的信用卡，只要消費達到一定金額就會自動分期。河南的吳女士就稀里糊涂地辦理了一張興業(yè)銀行帶有自動分期功能的立享卡，“業(yè)務員到我們單位辦的，就讓填申請表，當時不知道是自動分期的卡，業(yè)務員也沒說。”

躲過辦卡環(huán)節(jié)套路，還有用卡陷阱等你跳

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果你躲過了這些辦卡環(huán)節(jié)的“被分期”套路，用卡環(huán)節(jié)也有可能跳入“被分期”及其他陷阱。

江蘇的吳女士在某行業(yè)務員的電話推銷下，開通了信用卡分期貸款額度，沒想到后來1萬多元的信用卡賬單，雖然按時還款了，還是要支付接近2000元的手續(xù)費。

“業(yè)務員說開通貸款額度不用也沒關系，可以放著備用，但真正的規(guī)則其實是只要刷卡達到3000元，就會默認使用了貸款額度，要付手續(xù)費。而原本我1萬多元的消費，按時在賬單日前全額還款，是沒有任何手續(xù)費的。”吳女士說。

如果說這是被誤導辦理，那還有更“霸道”的是直接默認捆綁，還美其名曰“免費體驗”。

上海的陳先生申請了某銀行信用卡的“萬用金”分期貸款，沒想到被默認綁定了“免盜刷”服務，每月要付費24元，還有“免還款”服務，每月付費20元。“偶然一次查賬單明細發(fā)現(xiàn)的，銀行客服說申請‘萬用金’就會贈送，免費體驗兩個月后，如果不致電取消那就要開始收費。”

分期手續(xù)費是各銀行信用卡業(yè)務收入的重要來源，很多銀行都會以送積分、兌換禮品、提升額度等優(yōu)惠措施，吸引持卡人辦理分期業(yè)務。但需要警惕的是，銀行分期手續(xù)費并沒有看起來那么低。以月費率為0.55%為例，一年費率就是6.6%，看起來不高。但這只是名義利率，實際利率其實要高很多。

據(jù)了解，金融機構的分期手續(xù)費算法，是按期初的分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算，并不是按照每月剩余的未還金額來計算。若按每期本金遞減的計算方法，以12000元分期金額為例，分12期實際的費率為12.2%?？梢钥闯?，考慮資金實際占用因素后進行計算，信用卡分期手續(xù)費的年化費率要比名義利率高出近一倍。

信用卡分期市場需規(guī)范發(fā)展

“每月都在賬單日前就按時還款的用戶，不做分期也不貸款，說白了，對我們是沒有利潤價值的。”一位銀行信用卡人士的話，道出了信用卡盈利的真相。

上海財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認為，信用卡分期、互聯(lián)網(wǎng)上的白條等分期產(chǎn)品，現(xiàn)在使用越來越普遍，本身也符合消費者和市場需求，大方向是對的，但需要規(guī)范發(fā)展才能更長遠。監(jiān)管部門應規(guī)范金融機構的相關業(yè)務流程，避免業(yè)務誤導而損害消費者權益。

融360大數(shù)據(jù)研究院研究員殷燕敏表示，消費分期業(yè)務的發(fā)展速度和市場滲透很快，金融機構在大力推廣、開展業(yè)務的同時，更應該加強風險教育，不要趨利避害僅說好的一面，忽略風險提示。“應重點強調(diào)那些可能產(chǎn)生的費用，對消費者做更明確的風險提示，在相關推廣、辦理頁面應該有醒目明確的提示，讓消費者在開通業(yè)務前就了解產(chǎn)品屬性，理性辦理。”

上海市消保委副秘書長唐健盛表示，經(jīng)常收到關于消費分期的投訴，很多時候都是業(yè)務辦理流程有問題，提示不足、刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認捆綁。這種行為其實是給消費者挖坑的，會造成消費者的權益損失。我們并不建議企業(yè)在有關消費者利益的服務上，設置默認項或者進行捆綁。

對于消費者而言，專家提醒，在辦理消費分期時，應注意認真閱讀合約條款，尤其涉及費用如違約金、利息、逾期費率計算等，不要認為看這些麻煩，馬上就簽字。建議消費者在了解完產(chǎn)品的相關收費標準情況下，理性選擇。

（新華社 記者 王淑娟）