每經(jīng)編輯 張壽林    

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 王可然

國(guó)內(nèi)首張個(gè)人征信牌照有望出爐。1月4日，央行發(fā)布公示，受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

回顧近期征信業(yè)管理的動(dòng)向，此前市場(chǎng)所傳的“信聯(lián)”，也就落在如今的百行征信頭上了。事實(shí)上，百行征信并不是一個(gè)“外來(lái)的和尚”，它是由目前從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的芝麻信用、騰訊征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同參與組建，各持股8%，不過(guò)大股東是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，持股36%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，百行征信以這種股權(quán)結(jié)構(gòu)誕生，意味著國(guó)內(nèi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)模式除了央行征信中心這種直接由監(jiān)管當(dāng)局組建的登記系統(tǒng)外，另一種將是行業(yè)協(xié)會(huì)組織牽頭的。在這一格局下，此前多家公司各自為政的模式或?qū)⒆源说霘v史，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)可謂獲得歷史性突破。

行業(yè)現(xiàn)狀：8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“無(wú)照駕駛”

說(shuō)起征信，大家一點(diǎn)都不陌生，市場(chǎng)上以征信命名的機(jī)構(gòu)并非少數(shù)。不過(guò)稍加注意便會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些眾多的征信機(jī)構(gòu)中，從事的征信業(yè)務(wù)多是企業(yè)征信業(yè)務(wù)。當(dāng)然也有不少人宣稱(chēng)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，這在近幾年大數(shù)據(jù)技術(shù)漸成時(shí)尚的情形下尤其常見(jiàn)。只要是數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析，甚至行業(yè)評(píng)比都自稱(chēng)是征信業(yè)務(wù)，當(dāng)然期間也不乏侵犯公民個(gè)人隱私的行為。

根據(jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，截至目前國(guó)內(nèi)存續(xù)備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)約140家，企業(yè)征信業(yè)務(wù)可謂全面鋪開(kāi)，但個(gè)人征信機(jī)構(gòu)始終難有大的推進(jìn)。

迄今，官方承認(rèn)準(zhǔn)備開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的企業(yè)僅有8家，但8家中依然未有一家獲得業(yè)務(wù)牌照。這背后在于個(gè)人征信與公民個(gè)人信息保護(hù)密切相關(guān)，涉及每一個(gè)人的切身利益，是一項(xiàng)敏感業(yè)務(wù)。個(gè)人征信意味著將一部分個(gè)人信息權(quán)利讓渡給社會(huì)公共領(lǐng)域，因此需要在征信與個(gè)人隱私保護(hù)之間嚴(yán)格把握好界限，否則很可能導(dǎo)致大范圍公民個(gè)人利益受到損害。

2013年初國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，設(shè)立經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)辦理備案，并提供相關(guān)材料。

這表明從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)設(shè)立屬于備案制，不需要征信監(jiān)管部門(mén)發(fā)放業(yè)務(wù)牌照便可開(kāi)展。

針對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和特定條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)。未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

從上述規(guī)定即可看出，個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求差別懸殊。

在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布兩年后，2015年初，央行允許8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。這8家機(jī)構(gòu)其實(shí)也就是如今百行征信中持股8%股東，分別是：芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用管理、北京華道征信等。

央行通知準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月，然而，6個(gè)月后沒(méi)有一家獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，如今兩年多過(guò)去了8家機(jī)構(gòu)依然是“無(wú)照駕駛”。

受理背后：央行去年曾放風(fēng)“新模式”

個(gè)人征信標(biāo)志性進(jìn)展，可以說(shuō)是2017年4月20~4月21日連續(xù)兩天舉行的個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)。研討會(huì)主辦方就是央行征信局、世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司、APEC工商理事會(huì)。央行允許準(zhǔn)備個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)也列席研討會(huì)。

這次研討會(huì)達(dá)成5項(xiàng)重要共識(shí)：1.應(yīng)正確理解征信概念；2.個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)太分散，準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)較高較嚴(yán)；3.征信應(yīng)堅(jiān)持政治上的正確性，貫徹社會(huì)的公平正義；4.征信機(jī)構(gòu)不能濫用客戶(hù)信息；5.征信產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景主要是在信貸領(lǐng)域。

值得一提的是，在這次會(huì)議即將結(jié)束時(shí)，央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知上臺(tái)發(fā)表了風(fēng)向標(biāo)式的講話。萬(wàn)存知指出，在中國(guó)現(xiàn)階段有很多人想搞征信，國(guó)家工商管理局提供的材料顯示，在全國(guó)工商登記中帶征信字樣的企業(yè)有50多萬(wàn)家，其中超過(guò)三分之一的有意從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)這就有20多萬(wàn)家企業(yè)。假如都發(fā)牌照，有了問(wèn)題再收回。面對(duì)這20多萬(wàn)張牌照，最終可能成為笑話。

“到底誰(shuí)能辦個(gè)人征信？假如你是單獨(dú)自然人、單獨(dú)的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說(shuō)不行。在什么情況下行呢？假如多個(gè)有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)行不行？我們說(shuō)這可以。我們有很多協(xié)會(huì)建立的會(huì)員信息共享平臺(tái)，按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動(dòng)，應(yīng)該受?chē)?guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》約束。”萬(wàn)存知的這番話現(xiàn)在看來(lái)，顯然為百行征信的可能“出世”作了一定鋪墊。

專(zhuān)家說(shuō)法：協(xié)會(huì)牽頭國(guó)外已有先例

百行征信正是在協(xié)會(huì)牽頭下，多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)共同申辦。業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本十億元人民幣，機(jī)構(gòu)性質(zhì)是公司制。

根據(jù)公示信息，擬任董事長(zhǎng)（兼總裁）是朱煥啟。朱煥啟現(xiàn)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)，該公司2005年成立，是接受委托管理和處置資產(chǎn)的國(guó)有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)百行征信的董事長(zhǎng)也產(chǎn)生于第三方，而不是來(lái)自于股東機(jī)構(gòu)內(nèi)部。不過(guò)朱煥啟有長(zhǎng)期在央行系統(tǒng)的履歷，公開(kāi)信息顯示早期任職于央行貨幣政策司，后調(diào)任央行大連市中心支行行長(zhǎng)。

著名征信專(zhuān)家賴(lài)金昌告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，中國(guó)人民銀行征信中心目前已經(jīng)收錄了約9.5億自然人，其中有信貸記錄的有4.8億人左右，這是非常了不起的，應(yīng)該給予肯定。“但是，我們一直呼吁在征信中心之外還應(yīng)該有能按商業(yè)原則運(yùn)作的全面征信機(jī)構(gòu)。百行征信的組建是一個(gè)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要的重大舉措，對(duì)完善中國(guó)的征信市場(chǎng)意義深遠(yuǎn)。”

實(shí)際上，由行業(yè)協(xié)會(huì)出面幫助發(fā)展獨(dú)立的、不依附于任何企業(yè)集團(tuán)或金融集團(tuán)的征信機(jī)構(gòu)在國(guó)際上已經(jīng)有不少先例。

賴(lài)金昌介紹，如柬埔寨、印度、巴基斯坦等。“監(jiān)管當(dāng)局支持——行業(yè)協(xié)會(huì)出面組建”這種模式也是新興市場(chǎng)國(guó)家發(fā)展征信體系的模式之一。例如，柬埔寨的征信公司（CBC）是目前亞太地區(qū)運(yùn)營(yíng)最好的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之一，這家機(jī)構(gòu)是由國(guó)際金融公司（IFC）幫助、中央銀行支持、銀行業(yè)協(xié)會(huì)和小微金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)占大股建立起來(lái)的。CBC按商業(yè)化原則，由獨(dú)立的管理層運(yùn)作。

賴(lài)金昌同時(shí)指出，百行征信未來(lái)成功的可能性主要取決于：1.良好的公司治理，真正按市場(chǎng)化原則運(yùn)作；2.按國(guó)際上通行的征信概念和普遍實(shí)踐來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，不搞征信擴(kuò)大化；3.數(shù)據(jù)的質(zhì)量（要求全面、準(zhǔn)確、適當(dāng)、及時(shí)）。數(shù)據(jù)質(zhì)量由若干因素決定，其中非常重要的是要有一套良好的數(shù)據(jù)模板和數(shù)據(jù)字典，最好是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中只存在一套共同的數(shù)據(jù)模板和數(shù)據(jù)字典，供各家征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

賴(lài)金昌表示，規(guī)范中國(guó)的個(gè)人信貸市場(chǎng)除了發(fā)展正規(guī)的現(xiàn)代征信體系之外，還需要做其他方面的工作，如建立個(gè)人破產(chǎn)制度、發(fā)展收帳行業(yè)的規(guī)制、進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的框架、建立全面的非存款類(lèi)信貸機(jī)構(gòu)（NDTL）規(guī)制安排等。