保監(jiān)會6月19日下發(fā)的《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”）再次對保險(xiǎn)公司網(wǎng)貸平臺類業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，其中要求，保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)貸平臺相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要與凈資產(chǎn)、償付能力等指標(biāo)掛鉤。

盡管目前處于征求意見階段，但《意見稿》無疑會影響一些開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的數(shù)據(jù)，截至5月10日，有10余家財(cái)險(xiǎn)公司與27家網(wǎng)貸平臺簽署了履約保證保險(xiǎn)，對網(wǎng)貸平臺的債權(quán)人信用進(jìn)行承保。

《證券日報(bào)》逐一查閱有履約險(xiǎn)合作的P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)，一些平臺在官網(wǎng)公告中明確提出，“若借款人逾期未歸還本息，由保險(xiǎn)公司在2個工作日內(nèi)履行本息全額賠付責(zé)任。”

多家P2P平臺借保險(xiǎn)增信

《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，多家P2P網(wǎng)貸平臺在首頁醒目位置借助保險(xiǎn)增信。甚至有一些網(wǎng)貸平臺明確提出，如果借款人逾期未還，保險(xiǎn)公司不僅償還本金，還會償還利息。

P2P平臺紅嶺創(chuàng)投近期公告表示：“為了豐富平臺投資標(biāo)的，紅嶺創(chuàng)投與保險(xiǎn)公司經(jīng)友好協(xié)商開展業(yè)務(wù)合作，合作方式為保險(xiǎn)公司將其審核通過的融資客戶推薦給紅嶺創(chuàng)投，在紅嶺創(chuàng)投‘本標(biāo).金融超市’-‘履約標(biāo)’板塊發(fā)標(biāo)募集資金，紅嶺創(chuàng)投不承擔(dān)本息墊付責(zé)任，該類融資項(xiàng)目每筆借款都由借款人購買貨幣債務(wù)履約保證保險(xiǎn)。”

紅嶺創(chuàng)投還表示，正常還款若遇法定節(jié)假日，則順延至工作日首日到賬，不計(jì)罰息。若借款人逾期未歸還本息，由保險(xiǎn)公司在2個工作日內(nèi)履行本息全額賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司在2個工作日內(nèi)履行本息全額賠付的，不計(jì)罰息；若保險(xiǎn)公司未能在2個工作日內(nèi)履行本息全額賠付，則自逾期之日起承擔(dān)違約金額日萬分之五的違約金。

通過履約保證保險(xiǎn)增信的P2P網(wǎng)貸平臺還有多家。

融金所今年3月份宣布與長安保險(xiǎn)聯(lián)合推出履約保證保險(xiǎn)。長安保險(xiǎn)將為融金所車貸資產(chǎn)提供更多保障，提升融金所的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

資料顯示，該履約保證保險(xiǎn)開展后，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務(wù)，且拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上，對于借款人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及保險(xiǎn)合同約定的相應(yīng)利息，長安保險(xiǎn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的賠償方式對出借人進(jìn)行賠償。融金所還在發(fā)布會現(xiàn)場宣布，官網(wǎng)將正式上線履約險(xiǎn)專區(qū)。下一步，融金所擬向業(yè)內(nèi)開放履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多樣化綜合金融服務(wù)。

昨日，本報(bào)記者查閱米缸金融官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，米缸金融表示，公司已與天安財(cái)險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，所有通過米缸平臺購買有天安財(cái)險(xiǎn)承保產(chǎn)品的投資人，其本金和收益將由天安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行承保。

從網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)以及《證券日報(bào)》記者梳理的情況來看，與P2P網(wǎng)貸平臺有履約險(xiǎn)合作的險(xiǎn)企包括浙商保險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等。

從P2P行業(yè)的角度來看，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月10日，包括還未上線但已經(jīng)完成和保險(xiǎn)公司進(jìn)行履約險(xiǎn)合作簽約的P2P網(wǎng)貸平臺共有27家，占整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量的比例僅為1.2%（2017年4月底正常運(yùn)營平臺數(shù)量為2214家），可見目前有覆蓋履約險(xiǎn)的P2P網(wǎng)貸平臺并不多。

月基準(zhǔn)費(fèi)率為1.4%

事實(shí)上，P2P網(wǎng)貸平臺的借款人違約風(fēng)險(xiǎn)普遍較高，作為違約風(fēng)險(xiǎn)承保人的保險(xiǎn)公司是界定費(fèi)率的？

《證券日報(bào)》記者查閱保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會曾于2017年2月16日發(fā)布了《關(guān)于安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司個人借款保證保險(xiǎn)（三年期）條款和費(fèi)率的批復(fù)》，同意安心財(cái)險(xiǎn)試點(diǎn)開辦個人借款保證保險(xiǎn)（三年期）業(yè)務(wù)的申請。

根據(jù)批復(fù)，試點(diǎn)產(chǎn)品銷售期限自批復(fù)之日起至2017年12月31日；試點(diǎn)產(chǎn)品僅限于與深圳平安普惠小額貸款有限公司專項(xiàng)合作使用，試點(diǎn)產(chǎn)品累計(jì)保險(xiǎn)金額不得超過10億元。

從試點(diǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率來看，月基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率為1.4%。而月保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×月保險(xiǎn)費(fèi)率×免賠調(diào)整系數(shù)×風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)。其中，免賠調(diào)整系數(shù)根據(jù)免賠額或免賠率大小，調(diào)整系數(shù)為0.75-1。

風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)包括6類子系數(shù)：1、根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)的期交躉交方式，調(diào)整系數(shù)為0.6-1.5；2、根據(jù)投保人信用評級，調(diào)整系數(shù)為0.5-2；3、根據(jù)借款協(xié)議的具體情況，調(diào)整系數(shù)為0.6-1.8；4、根據(jù)借款規(guī)模的大小，調(diào)整系數(shù)為0.6-1.5；5、渠道系數(shù)根據(jù)產(chǎn)品的銷售渠道，調(diào)整系數(shù)0.5～1.5；6、根據(jù)歷史賠付情況，調(diào)整系數(shù)為0.65-2。

也就是，假設(shè)投保人的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)為1，免賠調(diào)整系數(shù)也為1的話，借款人在網(wǎng)貸平臺借款1萬元，期限為1年，則借款人每月應(yīng)付的保費(fèi)為140元。

宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)雙方審核

事實(shí)上，今年以來保監(jiān)會多次規(guī)范網(wǎng)貸平臺類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

今年4月份，保監(jiān)會對各險(xiǎn)企印發(fā)的《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》中明確提到了，“保險(xiǎn)公司要對信用保證保險(xiǎn)開展穿透式排查，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全面摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理估算風(fēng)險(xiǎn)敞口。”

而此次的《意見稿》要求，財(cái)險(xiǎn)公司不得與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務(wù)；汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過500萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過100萬元；其他信保業(yè)務(wù)，單戶投保人為法人和其他組織的自留責(zé)任余額超過100萬元，單戶投保人為自然人的自留責(zé)任余額超過20萬元。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對合作的網(wǎng)貸平臺制定嚴(yán)格的資質(zhì)準(zhǔn)入要求。保險(xiǎn)公司與網(wǎng)貸平臺簽訂的協(xié)議，應(yīng)當(dāng)明確雙方權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，做好保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等方面的信息披露。

《意見稿》還要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求合作網(wǎng)貸平臺公布由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品重要信息，相關(guān)宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)經(jīng)雙方共同審核同意，避免網(wǎng)貸平臺進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳。事實(shí)上，記者查閱部分宣稱有保險(xiǎn)擔(dān)保的網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)，目前還有沒有P2P公布保險(xiǎn)公司與其統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品重要信息。