日前，央行指導支付清算協(xié)會完成二維碼支付業(yè)務規(guī)范的制定，正向會員機構征求意見。一度因安全問題被叫停的掃碼支付，即將在統(tǒng)一的監(jiān)管標準下獲得全面推廣。商業(yè)銀行、支付機構、銀行卡清算組織等市場主體正摩拳擦掌，為老百姓帶來更優(yōu)質的支付體驗。

誕生初期隱患重重被叫停

二維碼并非誕生于支付行業(yè)，但自２０１１年支付寶、財付通等第三方支付機構陸續(xù)將其引入支付領域，因使用便捷、對支付環(huán)境門檻低等特點，掃碼支付很快流行起來。

與二維碼蓬勃興起相伴的，是不少業(yè)內人士的擔憂：二維碼沒有防偽功能，支付指令驗證手段單一，容易被不法之徒利用。事實上，確實有不少用戶“中招”，掃碼后手機被植入木馬病毒，銀行卡號、驗證碼等信息泄露，導致資金損失。

“另外，二維碼支付向線下實體商戶推廣較快，但交易差錯處理、糾紛解決機制等配套規(guī)范并沒有跟上。”中國社科院支付清算研究中心主任楊濤說。

央行支付司相關負責人表示，在推出初期，二維碼支付沒有統(tǒng)一的技術標準和檢測認證標準，更沒有相應的消費者權益保護制度，如果全面推廣可能會引發(fā)大面積客戶資金損失和信息泄露風險。于是，２０１４年３月央行叫停了二維碼支付。

此后，央行一方面指導支付清算協(xié)會和銀行卡清算機構研究制定相關規(guī)范和技術標準，另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下，支付寶等第三方支付機構推出“反掃”，讓商戶用掃碼器掃消費者生成的二維碼，一定范圍內推進二維碼支付發(fā)展。

推廣條件逐漸成熟被認可

隨著條碼支付技術、消費者支付安全意識不斷提升，監(jiān)管部門對于二維碼的態(tài)度逐步發(fā)生轉變，不僅明確其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，還將在規(guī)范制度確立后全面推開。

記者了解到，條碼支付業(yè)務規(guī)范征求意見稿緊緊契合網(wǎng)絡支付新規(guī)，處處體現(xiàn)監(jiān)管思路。央行還表示，待條件成熟后，將適時推動二維碼支付自律性標準上升為金融行業(yè)標準。

在實名制要求方面，征求意見稿規(guī)定，客戶用于生成條碼的銀行賬戶號碼或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進行關聯(lián)管理；在風險防范方面，參照網(wǎng)絡支付新規(guī)對交易施行Ａ、Ｂ、Ｃ三級限額管理，其中不足兩類要素驗證的，支付賬戶單日累計金額不超過１０００元；在技術標準方面，支付清算協(xié)會專門發(fā)布了《條碼支付技術安全指引》和《條碼支付受理終端技術指引》，保障條碼支付業(yè)務的交易安全和信息安全。

“當下，發(fā)展條碼支付的條件比此前成熟了許多，在便捷性和安全性上達到了新的平衡。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，支付機構的業(yè)務流程、業(yè)務規(guī)則、資金安全保障等都得到進一步改善；同時，二維碼支付嵌入令牌技術，對消費卡號進行變異處理，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，使得二維碼支付安全性得以提升。

二維碼支付市場格局或將改變

近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場景的受歡迎程度有增無減，支付寶和微信支付兩家機構在二維碼支付領域占據(jù)著絕大部分市場。

支付寶公眾與客戶溝通部總監(jiān)朱健介紹，支付寶線下覆蓋商家數(shù)超過１００萬，支付寶口碑線下二維碼支付筆數(shù)超過１０００萬筆。

“二維碼支付是市場需求的產物，開放是遲早的事。”易寶支付ＣＥＯ唐彬表示，屆時，傳統(tǒng)金融機構絕不會錯過機會，將發(fā)力拼搶移動支付市場。

７月１５日，工行正式宣布推出二維碼支付產品；郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉賬；中國銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行開展合作，擬把二維碼充實到“云閃付”產品中……

董希淼認為，央行對二維碼支付看重業(yè)務規(guī)范、風控能力，銀行業(yè)金融機構在這一點上優(yōu)勢明顯，加上具有專業(yè)的產品設計能力，“銀行系”二維碼支付產品的競爭力不容小覷。

“促進各種支付工具發(fā)展最大的動因是消費者。”楊濤認為，支付產業(yè)發(fā)展不僅僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等。“在卡組織、銀行機構、非銀機構、商戶等市場主體各顯神通的同時，合作空間也越來越大，將為消費者帶來更加便捷和安全的支付體驗。”