每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

今年來，大數(shù)據(jù)風(fēng)控儼然成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)爭搶的高地。

昨日（5月6日），繼P2P平臺拍拍貸“魔鏡”之后，在線金融搜索服務(wù)平臺融360也宣布推出大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)——天機，該系統(tǒng)主要針對5萬元以下的個人信用貸款申請。

“現(xiàn)在大概有二十多家小貸公司和P2P平臺在用這個系統(tǒng)，一些銀行也在談”，融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，另外，其平臺做這個系統(tǒng)并不是要做征信服務(wù)，因此暫無申請個人征信牌照的計劃。

業(yè)內(nèi)人士認為，對于P2P平臺來說，是否需要用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控，與每家平臺的業(yè)務(wù)模式密切相關(guān)。另外，有人還存在一定誤解，以為數(shù)據(jù)量大就是大數(shù)據(jù)，事實上并非如此，其中，如何對數(shù)據(jù)進行分析和與應(yīng)用，顯得至關(guān)重要。

正與芝麻信用等探討合作

據(jù)介紹，“天機”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)包含一組模型，會根據(jù)身份認證，還款意愿和還款能力三大維度，給申請貸款的用戶進行信用評分，依據(jù)分值來決定是否應(yīng)放款。“目前‘天機’系統(tǒng)已支持了平臺的某些小額貸款產(chǎn)品，（主要）針對特定細分市場，融360的目標是力爭5萬元以內(nèi)的小額貸款平均12小時放款”，融360負責(zé)風(fēng)控業(yè)務(wù)的副總裁李英浩指出，信用評估自動化不僅加速了整個信貸決策過程，提高了從申請到獲批整個流程的效率，而且貸款獲批率也得到了顯著提升。至于貸款的逾期率，以12個月違約風(fēng)險舉例，通過“天機”模型篩選的用戶，逾期率比沒有經(jīng)過篩選的低一半。

李英浩坦言，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是一個需要不斷完善優(yōu)化的過程，從來就沒有標準的解決方案，因此，融360采取了開放合作的態(tài)度，芝麻信用和融360在模型和產(chǎn)品方面正在就進行深入合作進行探討。

多年來，金融機構(gòu)很大程度上都依賴于央行征信報告來決定是否給個人客戶授信。但我國仍有不少人沒有信貸記錄，加之個人客戶貸款額度小、需求分散、個性化需求多，使得大多傳統(tǒng)銀行想在做零售貸款方面顯得力不從心。“互聯(lián)網(wǎng)金融不能簡單將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式往線上一搬就了事。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力并不是營銷獲客能力，而是大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，即借助于更加廣泛的數(shù)據(jù)，讓那些在央行征信系統(tǒng)沒有信用記錄的個人消費者和小微企業(yè)主也有可能申請到貸款。”葉大清分析指出。

此外，葉大清強調(diào)，融360開發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，不是要做征信服務(wù)，而是通過積累的數(shù)據(jù)和風(fēng)險技術(shù)更好服務(wù)于自有平臺的貸款人和合作伙伴。同時，其平臺目前沒有申請個人征信牌照的計劃，主要還是和征信機構(gòu)合作。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)成“標配”？

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，融360并不是第一家在大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，芝麻信用和一些P2P平臺也在陸續(xù)研發(fā)大數(shù)據(jù)信用評估模型。如阿里推出了面向社會的信用服務(wù)體系芝麻信用；騰訊掌握著基于微信的社交信息數(shù)據(jù)，即將推出自己的大數(shù)據(jù)征信；P2P平臺拍拍貸此前已經(jīng)推出了“魔鏡”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。

那么，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)是否會成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的標配？“P2P平臺是否需要用大數(shù)據(jù)來風(fēng)控，與每個平臺的業(yè)務(wù)模式有很大相關(guān)性。其中，越是偏向小微和個人貸款業(yè)務(wù)的平臺，越需要用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來進行風(fēng)控，以降低風(fēng)控成本，提升風(fēng)控的準確性，而金額較大的面向企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，越需要用線下風(fēng)控模式，因為每個企業(yè)的經(jīng)營狀況和還款能力都不一樣，無法用一致的模型來評估，只有線下風(fēng)控才能更好的把控風(fēng)險。”短融網(wǎng)CEO王坤分析指出。

銀客網(wǎng)副總裁李飛也告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，數(shù)據(jù)化風(fēng)控有助于加強互聯(lián)網(wǎng)金融（平臺）的風(fēng)控管理與風(fēng)控效率，但必須注意的是，數(shù)據(jù)大與大數(shù)據(jù)有著本質(zhì)的差別，數(shù)據(jù)量大并不是大數(shù)據(jù)，采集、建模、分析、應(yīng)用，如何通過碎片化的信息處理整合，進而得到應(yīng)用才是大數(shù)據(jù)的雛形。

李飛表示，對于大數(shù)據(jù)，業(yè)內(nèi)還是有一些混淆的認識，數(shù)據(jù)量大只是大數(shù)據(jù)的第一步，而且這個數(shù)據(jù)量應(yīng)該是非常龐大的，不是幾個接口就可以，分析能力與應(yīng)用能力是關(guān)鍵。

談及監(jiān)管，李飛分析認為出，從近期央行和銀監(jiān)會部分領(lǐng)導(dǎo)的談話可以看出，P2P業(yè)務(wù)未來可能歸入金融類，而金融類業(yè)務(wù)持有牌照方能經(jīng)營。但在目前，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然作為信息中介平臺而存在，這與牌照之說的確存在一些矛盾的地方，但哪怕信息中介，也可以有牌照，具體要看這個牌照所定義的范圍是如何。