“這一年，邯鄲民間集資崩了盤(pán)；這一年，全民要賬很作難；這一年，沒(méi)幾人再犯傻為期房去買(mǎi)單；這一年，哥們隨波逐流跟著沒(méi)了錢(qián)……”回憶2014年的討債之旅，邯鄲民間融資人老梁以此緬懷過(guò)往一年的悲情往事。

半年前，一場(chǎng)擊鼓傳花式的融資危機(jī)引爆，將千年古城河北邯鄲卷入全國(guó)輿論的漩渦。去年10月23日，上證報(bào)刊發(fā)的《邯鄲民間融資狂歡落幕》深度調(diào)查也引起社會(huì)廣泛關(guān)注。時(shí)隔百日，這場(chǎng)曾在幾年前就埋下伏筆的融資危機(jī)現(xiàn)狀如何？

從“土里刨食”的農(nóng)民到鄉(xiāng)間謀生的販夫走卒，從勉強(qiáng)維持生計(jì)的平民百姓到領(lǐng)取卑微薪資的公職人員……在位于邯鄲東南30公里的成安城鄉(xiāng)，上證報(bào)記者耳目所及被卷入“跑路”風(fēng)波的受害人，涵蓋了各個(gè)職業(yè)群體。

這場(chǎng)源于部分房企老板“跑路”的民間融資危機(jī)，不僅讓包括老梁在內(nèi)的邯鄲無(wú)數(shù)民間債權(quán)人受害至深，也讓為其“輸血”的毛細(xì)血管深植邯鄲轄區(qū)的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村上的為數(shù)更廣、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更弱的農(nóng)民，成為“擠兌潮”的受害者。

⊙記者陳索新○編輯長(zhǎng)弓

一場(chǎng)波及甚廣的鄉(xiāng)間風(fēng)暴

相比曾在溫州、鄂爾多斯(600295,股吧)發(fā)生的民間借貸危機(jī)，邯鄲的融資危機(jī)波及至廣袤的鄉(xiāng)村——受害人群更廣、融資鏈條上的人數(shù)更多

去年11月26日，是成安城南一位老漢的“頭七”。時(shí)至今日，他當(dāng)兵的兒子仍不愿相信原本樂(lè)觀的父親，會(huì)因?yàn)?萬(wàn)元的“存款”無(wú)法兌現(xiàn)而氣死。

在兒子魯強(qiáng)的印象里，父親生前是一個(gè)地地道道的農(nóng)民，省吃儉用攢的錢(qián)，都習(xí)慣存在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社里。去年，村子里開(kāi)始有人將錢(qián)“存”到另一家名字相仿的“農(nóng)村合作社”里，利息比他存在銀行里高兩三倍。

與很多篤信銀行信用、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的農(nóng)民一樣，魯強(qiáng)的父親也無(wú)法抵擋來(lái)自農(nóng)信社信貸員的高息誘惑。不同于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的農(nóng)信社，“農(nóng)村合作社”準(zhǔn)入門(mén)檻低，很多農(nóng)信社信貸員為了多掙錢(qián)，私底下都攬著后者的“飛單”。

“你去存錢(qián)，他們會(huì)給你看兩個(gè)賬，一個(gè)是農(nóng)信社的，一個(gè)是農(nóng)村合作社的，前者一年就3%的利息，后者是高達(dá)10%的利息。而且，你當(dāng)即存到合作社，他們還準(zhǔn)備了一袋大米，播種時(shí)還會(huì)給你送化肥，他們很會(huì)討農(nóng)民喜歡。”魯強(qiáng)稱。

前年秋天，魯強(qiáng)的父親將從“土里刨食”的5萬(wàn)元，交給本鄉(xiāng)一家農(nóng)村合作社，原本指望到期能多賺點(diǎn)利息，沒(méi)想到等來(lái)的卻是公司倒閉，所有人的本息均無(wú)法兌付，幾番交涉未果后，絕望的他最終選擇了一條不歸路。

相比生活在社會(huì)底層的販夫走卒，部分在縣城政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位擁有一份體面工作的公職人員，也是這次鄉(xiāng)間借貸危機(jī)的直接受害人。

“一個(gè)月收入才3000多，這個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)就得4000多，你說(shuō)我們壓力大不大？”在縣城做公務(wù)員的辛先生告訴記者，盡管早幾年就在縣城買(mǎi)了房子，但他們?nèi)粘ｉ_(kāi)銷(xiāo)仍讓他有些捉襟見(jiàn)肘，經(jīng)常依靠透支信用卡過(guò)日子。

現(xiàn)年35歲的辛先生月薪1600元，他的夫人在縣城中學(xué)當(dāng)老師，月薪和他差不多，他們都來(lái)自農(nóng)村，患病的父母需要照顧，還育有兩個(gè)孩子。除正常生活開(kāi)銷(xiāo)外，他們平時(shí)開(kāi)支最大的項(xiàng)目是：贍養(yǎng)老人、子女教育和人情往來(lái)。

提起民間集資，辛先生并不忌諱他也參與了，而且是用套現(xiàn)信用卡的錢(qián)，以年息15%放出去，賺點(diǎn)差價(jià)。“今年套現(xiàn)了2萬(wàn)元，小賺了3000塊利息，我這還算瘋狂？很多人都有好幾張信用卡，每張都能透支七八萬(wàn)。”他說(shuō)。

套現(xiàn)信用卡，參與民間高息融資，沒(méi)有多少人會(huì)像辛先生那樣幸運(yùn)地全身而退。據(jù)邯鄲民間債權(quán)人老梁講，很多公務(wù)員也參與了集資，他們是一開(kāi)始的受益者，但后來(lái)為高息迷魂了，然后連本帶息投進(jìn)去，結(jié)果也成了受害者。

從“土里刨食”的農(nóng)民到鄉(xiāng)間謀生的販夫走卒，從勉強(qiáng)維持生計(jì)的平民百姓到領(lǐng)取卑微薪資的公職人員……民間借貸蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，緣何都義無(wú)反顧飛蛾撲火般地?fù)湎蛎耖g借貸？

“小地方的生活成本并不低，甚至在人情往來(lái)上比大城市開(kāi)支更大，而他們的本職收入?yún)s難以抵消這一成本，他們不得已卻尋找更快的來(lái)錢(qián)渠道。”一位熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的金融人士表示，并不能單單用貪婪來(lái)解釋。

“三年翻番”的高息誘惑

本金“三年翻番”的承諾，不僅讓當(dāng)?shù)貞阎赂粔?mèng)想的農(nóng)民慷慨解囊，也吸引了方圓幾十里的農(nóng)民紛紛托人將錢(qián)輸送而來(lái)

從商城鎮(zhèn)沿臨漳路向南約2000米，一處寫(xiě)有“河北寧亮養(yǎng)殖有限公司”的巨型藍(lán)色廣告映入眼簾。由此向西，穿過(guò)軍莊村不遠(yuǎn)處，就可以看到這家占地面積達(dá)數(shù)公頃的羊場(chǎng)大門(mén)。

去年4月，位于成安城西的軍莊羊場(chǎng)，因傳言資金鏈斷裂，而引發(fā)數(shù)百名債權(quán)人的“擠兌”潮，成為當(dāng)?shù)貗D孺皆知的民間借貸的風(fēng)暴點(diǎn)。

在此之前，羊場(chǎng)曾以“造福相鄰、共同致富”的名義，吸收周邊農(nóng)民的閑散資金，并承諾本金“三年翻番”，這一年回報(bào)超25%的高息，不僅讓軍莊農(nóng)民慷慨解囊，也讓方圓幾十里的農(nóng)民紛紛托人將錢(qián)借給羊場(chǎng)。

不久前，當(dāng)記者來(lái)到軍莊羊場(chǎng)時(shí)，除幾位政府派駐的工作人員外，原本養(yǎng)殖的上千頭羊已悉數(shù)被人賣(mài)掉，羊場(chǎng)過(guò)道的空地上被村民曬滿剛剛收割的玉米，而老板據(jù)說(shuō)已被公安部門(mén)拘留。

行走在軍莊村街頭，幾乎每位村民都會(huì)主動(dòng)向你訴說(shuō)被羊場(chǎng)坑害的損失，為尋求“自救”，他們中很多人曾找過(guò)有關(guān)部門(mén)和法律部門(mén)，但由于利益訴求不一，至今未能得到合理的解釋。

去年6月初的一天，作為駐守鄉(xiāng)鎮(zhèn)的治安管理員，家住城南的老王被臨時(shí)抽調(diào)登記這家羊場(chǎng)的債權(quán)人明細(xì)，他記得那天已經(jīng)是登記日的第四天，一大早就來(lái)了黑壓壓的人，他們少說(shuō)也在二百人，等待兌付的錢(qián)，多則上百萬(wàn)，少則幾萬(wàn)。

離開(kāi)軍莊，沿臨漳路繼續(xù)向南不遠(yuǎn)，就是長(zhǎng)巷鎮(zhèn)政府所在地，由此向西1500米，就來(lái)到了遠(yuǎn)近有名的李小屯村——該村處于成安、臨漳、磁縣三縣交界地，因多數(shù)農(nóng)民均姓“李”而得名。

提起李小屯，外界都會(huì)將它與“李希福”聯(lián)系起來(lái)，其興也興，其衰也衰。在來(lái)該村之前，記者曾聽(tīng)說(shuō)李資金鏈出問(wèn)題后，村里人都很警惕陌生人擅自進(jìn)村，因?yàn)橹挥斜Ｗo(hù)好李本人，才有可能繼續(xù)獲得“吃高息”的可能。

當(dāng)天下午，在本地司機(jī)的帶路下，記者來(lái)到了李希福家的院落，但大門(mén)緊鎖。相比當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)民的家，李家并無(wú)特別之處，“幸福之家”四個(gè)大字掛在大門(mén)上方，院內(nèi)一排坐東朝西的堂屋，前面是排幾間坐北朝南的側(cè)房。

在過(guò)去二三十年間，李希福像是該村農(nóng)民致富的帶路人，鄉(xiāng)親們?yōu)槠涮峁┰丛床粩嗟馁Y金，他則用錢(qián)堆起來(lái)一個(gè)數(shù)字驚人的“投資王國(guó)”，只是沒(méi)有一個(gè)人能說(shuō)清楚，無(wú)數(shù)人用血汗錢(qián)為之“輸血”的王國(guó)的疆界在哪里。

或許，知道李希福投資了那些項(xiàng)目并不重要。重要的是，投給他的錢(qián)能獲得“三年翻番”的高額回報(bào)，盡管他也經(jīng)歷了類(lèi)似2008年金融危機(jī)的幾次考驗(yàn)。多年的如期兌付，也讓李的追隨者遍及周邊數(shù)省，保守估計(jì)所涉金額數(shù)億元。

不過(guò)，幾乎與軍莊羊場(chǎng)出事同一時(shí)間，李希福的“投資王國(guó)”資金鏈也出現(xiàn)了危機(jī)，去年4月網(wǎng)上風(fēng)傳的圖片印證，當(dāng)時(shí)上門(mén)兌付的債權(quán)人擠滿整條街道。很快李希福發(fā)出了手寫(xiě)的緊急公告，稱緩期半年支付到期債務(wù)，而不到期的不予支付。

“按照協(xié)議，李應(yīng)該支付的本息最快是今年農(nóng)歷正月初七，這幾個(gè)月留給他周轉(zhuǎn)，到時(shí)能否兌付還需拭目以待。”周邊某村一位債權(quán)人告訴記者，他村有一位做生意的大戶，在李家放了上千萬(wàn)的資金，整日為之擔(dān)心。

據(jù)這位債權(quán)人介紹，他所在的村子可以說(shuō)有99%的人都在李希福那里放貸，很多人都親自見(jiàn)過(guò)李希福本人，相比其他老板，李還算是比較守信的人，這半年資金還有10%的利息。不過(guò)，他感覺(jué)李這次危機(jī)恐怕沒(méi)有以前那么幸運(yùn)。

鄉(xiāng)間擠兌潮恐慌蔓延

仿佛就在一瞬間，最早由城西軍莊羊場(chǎng)和李小屯引發(fā)的“擠兌潮”恐慌，迅速蔓延至成安縣各個(gè)角落的農(nóng)村合作社

老王所在的李家町鎮(zhèn)，距離商城五十里，在看到軍莊羊場(chǎng)債權(quán)人集體討債的恐怖一幕后，他就下意識(shí)地感覺(jué)到，他家人和親戚“存款”所在的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作社，也有可能會(huì)出現(xiàn)同樣無(wú)法兌付的危險(xiǎn)。

幾天后，一位親戚將信將疑，試探性地向合作社提款，竟然得到“現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)，再過(guò)幾日”的推辭。很快，更多村民開(kāi)始懷疑并拿出“存單”取錢(qián)，于是“全民擠兌”的熟悉一幕再次上演。

“前幾年農(nóng)民手里都沒(méi)錢(qián)，這兩年修路占地補(bǔ)償了些錢(qián)，這些人都被合作社給盯上了。”老王坦言，結(jié)果錢(qián)到現(xiàn)在都沒(méi)有要回來(lái)，這真是“你盯著人家的利息，人家盯著你的本錢(qián)”。

這一次，由于去年剛剛在縣城買(mǎi)房，手里沒(méi)有閑錢(qián)的老王算是逃過(guò)了一劫，幸免于難的還有去年借錢(qián)給老王的一些親戚。事后，老王給他們開(kāi)玩笑說(shuō)，借錢(qián)給我，至少我人跑不了。

面對(duì)高息的誘惑，也有人始終保持警惕。老王認(rèn)識(shí)一個(gè)朋友，他一開(kāi)始就覺(jué)得合作社那一套“有貓膩”，就沒(méi)有參與。只不過(guò)，在周?chē)思w陷入高息帶來(lái)的狂歡時(shí)，能保持類(lèi)似他朋友這樣清醒的人并不多。

如果說(shuō)早期債權(quán)人的利息還算合理，資金還用在合理的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，隨著邯鄲民間融資規(guī)模越來(lái)越大，后來(lái)部分新募集的資金不得不用在“借新還舊”上，甚至成為失去道德底線的商人“跑路”的準(zhǔn)備金。

據(jù)老梁透露，部分農(nóng)村合作社成立的初衷就是為了圈錢(qián)，吸收村民存款后，他們想到的首先不是如何放出去，而是想著這個(gè)錢(qián)怎么花，不少合作社負(fù)責(zé)人用集資的錢(qián)買(mǎi)豪車(chē)，然后伺機(jī)跑路，在當(dāng)?shù)卦斐闪耸謵毫佑绊憽?/p>

去年11月以來(lái)，在邯鄲一家P2P公司擔(dān)任信貸員的小姜，最近明顯感受到工作壓力，不僅合格的新客戶越來(lái)越難開(kāi)發(fā)了，就連信用一向良好的老客戶的逾期違約現(xiàn)象也日漸多了起來(lái)。他最直觀的變化來(lái)自收入，上個(gè)月還能拿到9000多元，這個(gè)月一下子跌到2000元了。

不久前，公司有位做小生意的客戶違約，為了追回不到10萬(wàn)元的欠款，他們帶了十幾個(gè)同事去催收。“這位客戶外面的債務(wù)很多，我們是最少的，這陣勢(shì)嚇壞了他，當(dāng)天就要回了債款。”小姜坦言，如此行動(dòng)也是無(wú)奈之舉。

據(jù)小姜介紹，客戶不需要抵押任何房產(chǎn)，只需提供最近幾個(gè)月的資金流水，就能獲得該公司不超過(guò)30萬(wàn)的貸款，貸出去的資金年息在17%-24%不等，隨著民間融資危機(jī)蔓延，他們的客戶違約率明顯上升，目前已悄然收緊新增放貸額度。

“信用體系”破裂與愈合

邯鄲民間借貸資金鏈的斷裂，或多或少與當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)蕭條相關(guān)。當(dāng)支柱產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)崩塌，原有維系在熟人之間的借貸關(guān)系就變成了“無(wú)源之水”

面對(duì)老人、寡婦的苦苦哀求，一臉堆笑的林老板將其哄騙走后攜款而逃，徒留下可憐借貸人的無(wú)奈與哀鳴……上世紀(jì)三十年代，著名作家茅盾筆下的《林家鋪?zhàn)印分忻枥L了江南鎮(zhèn)上民企老板“跑路”場(chǎng)景，今天讀起來(lái)仍不覺(jué)生疏。

八十個(gè)春秋后，同一片土地上，曾經(jīng)熟悉的一幕仍接踵上演——三年前的溫州、鄂爾多斯，兩年前的安陽(yáng)，去年的神木，近期的邯鄲……以史為鑒，新一輪借貸危機(jī)有何新特征？撥開(kāi)林林總總的真相迷霧，它又走向何方？

縱觀各地民間借貸危機(jī)的諸多樣本，民間借貸的脆弱之處，在于其維系在相對(duì)狹小區(qū)域內(nèi)“熟人模式”的民間信用體系。當(dāng)市場(chǎng)向上時(shí)，利益鏈上一榮俱榮，一旦市場(chǎng)向下，脆弱的民間信用體系則很容易斷裂。

緣何近期頻頻上演集資人“跑路”事件？上證報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述區(qū)域民間借貸資金鏈的斷裂，都或多或少地與本地支柱產(chǎn)業(yè)蕭條相關(guān)。當(dāng)一個(gè)區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)崩塌，原有維系在熟人之間的借貸關(guān)系變成了“無(wú)源之水”。

風(fēng)起于青萍之末。與依托煤炭崛起的鄂爾多斯相似，坐擁巨量鋼鐵資源的邯鄲曾以“全國(guó)學(xué)邯鋼”而聞名。不過(guò)，隨著“4萬(wàn)億”刺激效應(yīng)的消失殆盡，嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩和治污壓力，讓曾經(jīng)輝煌一時(shí)的鋼鐵城市，再臨涅槃重生的抉擇。

幾年前，在鋼鐵、水泥等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)走向末路之際，邯鄲開(kāi)始借“三年大變樣”的東風(fēng)大力發(fā)展房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)。不過(guò)，相比有限的城區(qū)人口，近年大肆膨脹的樓市供應(yīng)，終于在去年夏天瀕臨崩潰的邊緣。

1月下旬，記者再次回到邯鄲，盡管央行意外降息打消了部分購(gòu)房者觀望態(tài)度，但多數(shù)邯鄲人仍對(duì)期房能否到期交付心有余悸。于是，邯鄲樓市出現(xiàn)了這樣的奇怪一幕——二手房房?jī)r(jià)開(kāi)始企穩(wěn)，而新房?jī)r(jià)格下跌卻少人問(wèn)津。

“真的是怕了，去年的錢(qián)都套在一位開(kāi)發(fā)商朋友那里了，現(xiàn)在我再也不敢輕信別人的預(yù)期承諾了，即便是再親近的同學(xué)和朋友。”邯鄲當(dāng)?shù)匾晃唤栀J人告訴記者，現(xiàn)在當(dāng)?shù)厝速I(mǎi)現(xiàn)房寧可價(jià)格高一些，也不選擇期房投資。

據(jù)知情人士透露，邯鄲民間融資的一大特點(diǎn)是，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商以樓盤(pán)認(rèn)購(gòu)、定期返房款等名義進(jìn)行的融資，這些從表面上看似“買(mǎi)賣(mài)房合同”，卻暗地行投融資之實(shí)的借貸行為，其數(shù)目之巨難以準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)。

“近年來(lái)民間融資在邯鄲地區(qū)快速發(fā)展，并憑借門(mén)檻低、形式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速等特點(diǎn)，吸引了很多民眾和中小微企業(yè)參與，并已出現(xiàn)無(wú)序發(fā)展的勢(shì)頭。”一年前，當(dāng)央行天津分行課題組成員葉麗娟來(lái)邯鄲調(diào)研，并發(fā)出“民間融資無(wú)序擴(kuò)張存在隱憂”的警告時(shí)，不曾想竟在幾個(gè)月后一語(yǔ)成讖。

據(jù)葉麗娟估算，邯鄲全市民間融資規(guī)模約在500億元-600億元左右。其中，作為借貸資金的毛細(xì)“輸血管”，在當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)注冊(cè)的近3800家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社不少涉嫌變相吸收社會(huì)資金，它們違規(guī)跨地區(qū)、跨行業(yè)吸儲(chǔ)放貸，盡管額度相對(duì)不大，但涉及普通城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人數(shù)較廣。

相比曾在溫州、鄂爾多斯發(fā)生的民間借貸危機(jī)，在邯鄲上演的新一輪融資危機(jī)，已經(jīng)延伸至廣袤的鄉(xiāng)村——受害人群更廣、融資鏈條上的人數(shù)更多，而在這場(chǎng)危機(jī)背后，也有著深層次的政策背景和社會(huì)因素。

從“全民放貸”狂歡到“全民討債”噩夢(mèng)，發(fā)生在邯鄲城鄉(xiāng)的融資擠兌潮，已經(jīng)嚴(yán)重侵蝕了當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)熟人社會(huì)的信用體系，而從更深層次講，高利貸滋生的“食利者”一夜暴富心態(tài)和“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象，亦需引起有關(guān)各方的高度關(guān)注。

新年開(kāi)年不久，曾經(jīng)為創(chuàng)業(yè)澎湃、為高息蠱惑、為追債焦慮、為過(guò)往懺悔的老梁，再次踏上前往南方的生意考察之旅。在他看來(lái)，那些曾經(jīng)輕易得來(lái)的“高息回報(bào)”，失去亦在不知不覺(jué)間，只有踏實(shí)地經(jīng)營(yíng)好自己的生意賺的錢(qián)，才能讓他“睡個(gè)安穩(wěn)覺(jué)”。

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