網(wǎng)絡(luò)銀行成為民營銀行試點最大看點

在上海交通大學(xué)高級金融學(xué)院教授錢軍看來，兩家純網(wǎng)絡(luò)銀行是否能闖出一條新路，是首批民營銀行試點的最大看點。他認(rèn)為，阿里和騰訊擁有幾億中國人的消費數(shù)據(jù)和行為偏好數(shù)據(jù)。只要有個人的消費數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，即使沒有收入數(shù)據(jù)，基本還是能準(zhǔn)確地預(yù)測借款人的還款能力和還款意愿，這在美國是有實證經(jīng)驗的。

在央行杭州中心支行研究處的陳一稀看來，所謂純網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個辦公地址，既無分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，僅以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)作為交易媒介，幾乎所有業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上進行。他曾于去年11月在浙江省金融學(xué)會第二屆學(xué)術(shù)年會上發(fā)表演講，隨后又撰文闡述他對純網(wǎng)絡(luò)銀行的看法。

他表示，阿里在取得銀行牌照之前，其業(yè)務(wù)其實已經(jīng)滲透到了銀行傳統(tǒng)的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)。通過支付寶，實現(xiàn)由“電商”到“匯”；通過阿里小貸，實現(xiàn)了由“匯”到“貸”的業(yè)務(wù)。最后，通過余額寶，實現(xiàn)了從“匯”到“存”業(yè)務(wù)。獲得銀行牌照，則意味著阿里的“存”、“貸”業(yè)務(wù)將徹底打通。

阿里辦銀行，優(yōu)勢不言自明：目前僅淘寶網(wǎng)就有5億注冊用戶，支付寶有8億注冊用戶；阿里小貸已有4年的自主放貸經(jīng)驗，截至今年2月戶均放款4萬元左右，不良率約1%；而通過互聯(lián)網(wǎng)平臺擴張客戶，邊際成本幾乎為零。

某股份制銀行高層對記者表示：“傳統(tǒng)銀行有政府的隱形信用擔(dān)保，一般來說民企新辦銀行，儲戶會有顧慮。但阿里剛剛上市，聲譽正佳，既然"余額寶"都能產(chǎn)生轟動效應(yīng)，我認(rèn)為網(wǎng)商銀行會擁有很多"粉絲"。阿里的難題，是如何服務(wù)阿里體系外的商戶，因為這些商戶的數(shù)據(jù)不天然被阿里所擁有。此外，黑客和計算機病毒也需防范。”

注冊在杭州，網(wǎng)商銀行在經(jīng)營上有無地域限制？監(jiān)管上屬于股份行還是城商行？抑或是特殊類別？知情人士表示，目前僅為獲批籌建，如何監(jiān)管暫未明晰。