近日，記者從某保險(xiǎn)公司手里拿到一份，保監(jiān)會(huì)下發(fā)給保險(xiǎn)公司的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》（下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）。意見(jiàn)稿指出，保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，并對(duì)開(kāi)展試點(diǎn)的基本原則、試點(diǎn)資格的申請(qǐng)與審核、試點(diǎn)產(chǎn)品等做了詳細(xì)的要求和規(guī)定。 但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，《征求意見(jiàn)稿》下發(fā)后不久，一些非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速嗅到了商機(jī)，在保險(xiǎn)公司的以房養(yǎng)老產(chǎn)品尚未成型之前，搶先推出了以房養(yǎng)老產(chǎn)品。這些機(jī)構(gòu)有的自稱(chēng)為房地產(chǎn)公司、有的自稱(chēng)為第三方基金銷(xiāo)售公司、有的機(jī)構(gòu)甚至還在組建之中便已經(jīng)開(kāi)始推銷(xiāo)相關(guān)業(yè)務(wù)。 看似以保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的以房養(yǎng)老市場(chǎng)，實(shí)則已有不少其他機(jī)構(gòu)“潛入”其中。 多機(jī)構(gòu)搶食市場(chǎng) 去年11月份，保監(jiān)會(huì)就以房養(yǎng)老的政策措施召開(kāi)了小規(guī)模的閉門(mén)研討會(huì)。在今年1月份，其又對(duì)包括幸福人壽、平安、泰康、新華、合眾、中美大都會(huì)、中宏在內(nèi)的7家保險(xiǎn)公司的以房養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)研。3月11日，以房養(yǎng)老在北京右安門(mén)試點(diǎn)，中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇親自坐鎮(zhèn)。 日前，作為試點(diǎn)的右安門(mén)街道辦事處以房養(yǎng)老相關(guān)人員告訴本報(bào)記者，由于保監(jiān)會(huì)下發(fā)了新通知，相關(guān)產(chǎn)品最快可能在4月中下旬推出，“這幾天咨詢(xún)的人很多，現(xiàn)在可以先登記預(yù)約。” 在各保險(xiǎn)公司對(duì)以房養(yǎng)老產(chǎn)品做調(diào)整的這一空擋期，已有多家非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了以房養(yǎng)老產(chǎn)品。這些產(chǎn)品申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，易于操作，已有不少客戶(hù)辦理。 近期，一位非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的推銷(xiāo)員叢女士告訴記者，其所屬的中尚資本有限公司已經(jīng)有成型的以房養(yǎng)老產(chǎn)品。目前一年期、三年期、五年期的產(chǎn)品已經(jīng)成熟，終生制以房養(yǎng)老產(chǎn)品也會(huì)在清明節(jié)前推出。 當(dāng)記者提出要去公司看看時(shí)，叢女士表示，由于公司正在裝修，不方便在公司進(jìn)行交流，但“所簽一切合同均有律師見(jiàn)證，請(qǐng)您放心”。叢女士表示，其公司由北京國(guó)資委與招商銀行合資成立，但記者在相關(guān)網(wǎng)站上未查到有關(guān)信息。 另一位自稱(chēng)是中房地產(chǎn)員工的張經(jīng)理告訴記者，其公司最近也在做以房養(yǎng)老的產(chǎn)品，運(yùn)作模式與叢女士提到的相似，但公司會(huì)收取房屋抵押貸款的0.8%作為手續(xù)費(fèi)，“市場(chǎng)上多數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)收取1%-2%的房屋抵押貸款作為手續(xù)費(fèi)，我們的收費(fèi)已經(jīng)是便宜的了”。 中企宏盛投資基金管理有限公司相關(guān)人員曹經(jīng)理表示，目前公司有三種以房養(yǎng)老產(chǎn)品，只要老人把房子給我們托管，“不影響老人居住、使用、租賃、房產(chǎn)增值，并且不花一分錢(qián)就可以拿到9%的年化收益，以‘月薪’的形式發(fā)到指定帳戶(hù)?！? 記者統(tǒng)計(jì)，目前除保險(xiǎn)公司之外，在北京有超過(guò)10家機(jī)構(gòu)宣稱(chēng)有以房養(yǎng)老產(chǎn)品，甚至有部分此前協(xié)助客戶(hù)辦理房屋抵押貸款的中介結(jié)構(gòu)近期也紛紛宣稱(chēng)已經(jīng)設(shè)計(jì)出以房養(yǎng)老產(chǎn)品。 以房養(yǎng)老誰(shuí)有資質(zhì) 《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提到“鼓勵(lì)探索開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，但并沒(méi)有提到以房養(yǎng)老機(jī)構(gòu)須由保險(xiǎn)公司開(kāi)展。 民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長(zhǎng)詹成付此前表示，按照職責(zé)分工，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案由保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門(mén)，出臺(tái)具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則。近期保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《征求意見(jiàn)稿》只是對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展以房養(yǎng)老做出了規(guī)范，也沒(méi)有提到非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能開(kāi)展以房養(yǎng)老的服務(wù)。 由于沒(méi)有限制非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能開(kāi)展以房養(yǎng)老的明文規(guī)定，南京市民政局此前下發(fā)的《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》中就提到“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展‘以房養(yǎng)老’?！? 近日，市場(chǎng)上出現(xiàn)了各式各樣的以房養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，以房養(yǎng)老產(chǎn)品呈魚(yú)龍混雜的態(tài)勢(shì)。 然而，其實(shí)保監(jiān)會(huì)的《征求意見(jiàn)稿》中對(duì)于開(kāi)展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了嚴(yán)格限制。 規(guī)定險(xiǎn)企需要開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，注冊(cè)資本不少于20億元；滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)；具備專(zhuān)業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行處理；具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專(zhuān)業(yè)人員，有能力對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置；具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)管理和獨(dú)立核算。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)于每月5日前，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)展情況報(bào)告，內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，存在的問(wèn)題及對(duì)試點(diǎn)工作的意見(jiàn)建議等。 同時(shí)，《征求意見(jiàn)稿》提到，保監(jiān)會(huì)將適時(shí)指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員資格考試制度。一位正在籌備以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)人事部門(mén)人員告訴記者，目前公司正在招聘以房養(yǎng)老解說(shuō)員，沒(méi)有學(xué)歷要求，只要能解說(shuō)清楚相關(guān)業(yè)務(wù)即可。 非險(xiǎn)企產(chǎn)品設(shè)計(jì)混亂 盡管保險(xiǎn)公司目前還沒(méi)有成型的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，但從《征求意見(jiàn)稿》可以窺見(jiàn)險(xiǎn)企未來(lái)以房養(yǎng)老產(chǎn)品的輪廓和框架。 保監(jiān)會(huì)規(guī)定，試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。 另外，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時(shí)間、長(zhǎng)度及猶豫期內(nèi)客戶(hù)的權(quán)利。猶豫期不得短于15個(gè)自然日。 而目前市場(chǎng)上充斥的以房養(yǎng)老產(chǎn)品則顯得比較混亂。叢女士表示，他們的以房養(yǎng)老產(chǎn)品運(yùn)作模式是這樣的：首先，公司請(qǐng)“關(guān)系較好”的銀行作出評(píng)估并發(fā)放以房養(yǎng)老貸款，貸款額度進(jìn)入公司賬戶(hù)之后，由公司每月付給銀行貸款利息、老人生活費(fèi)用，并抽出部分額度作為準(zhǔn)備金。 具體額度為，由公司請(qǐng)銀行和房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)做出評(píng)估，然后銀行按照評(píng)估價(jià)格的60%發(fā)放貸款，比如評(píng)估價(jià)格為100萬(wàn)元的，則銀行發(fā)放60萬(wàn)的貸款。 當(dāng)記者質(zhì)疑如果老人的壽命超出公司預(yù)期，或房?jī)r(jià)走跌，出現(xiàn)虧損怎么辦？叢女士介紹說(shuō)，公司目前有兩種方式應(yīng)對(duì)虧損，一種是配備專(zhuān)業(yè)的人才對(duì)老人的身體健康進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估決定發(fā)給每位老人每月養(yǎng)老金；此外，公司對(duì)將銀行貸款進(jìn)行投資，“公司有專(zhuān)業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，投資收益將會(huì)抵消銀行貸款利息”。 她表示，公司已經(jīng)與部分財(cái)險(xiǎn)公司合作，購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如果老人的壽命超出預(yù)期，超出部分則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。隨后，記者詢(xún)問(wèn)了華泰財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)?shù)蓉?cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售人員，他們表示：“沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)這樣的險(xiǎn)種”、“不知道有這樣的險(xiǎn)種，需要征求一下公司方面”、“這個(gè)暫時(shí)沒(méi)法承?！?。 此外，公司第二種以房養(yǎng)老產(chǎn)品是“對(duì)沖息”，即雙方共同分享房屋貸款，以理財(cái)收益對(duì)沖銀行利息，并每月發(fā)放養(yǎng)老金，直至老人過(guò)世。 面對(duì)記者質(zhì)疑，曹經(jīng)理告訴記者，“公司有專(zhuān)門(mén)的投資渠道，最低利率也達(dá)到26%，所以公司除不收取手續(xù)費(fèi)，每月還給付養(yǎng)老金之外，還有紅利可返給老人。” 鏈接：http://finance.21cbh.com/2014/3-27/3MMDA1OTFfMTExMTU3MA.html