每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 黃俊玲發(fā)自上海、北京    

每經(jīng)記者 涂穎浩 黃俊玲發(fā)自上海、北京

上海泛鑫保險代理有限公司（以下簡稱上海泛鑫）的美女老總陳怡跑路一事，引發(fā)各界強烈關(guān)注。多位險企人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言，泛鑫事件只是個案，但個別保險公司的激進手法，也在一定程度上助長了這種事件的發(fā)展。

按險企業(yè)人士的說法，壽險公司長期險保單給保險代理公司的首年手續(xù)費高達首年保費的120%，財險公司給予代理公司車險的手續(xù)費也高達35%。

保險業(yè)內(nèi)人士建議，壽險公司應(yīng)該對一些中小保險代理公司嚴格限制首年傭金比例，通過傭金引導(dǎo)發(fā)展續(xù)期，引導(dǎo)代理公司提高業(yè)務(wù)品質(zhì)。

客戶、險企均受損/

據(jù)上海泛鑫高管朱皓透露，公司承諾的收益率水平在6%～10%。在記者獲得的相關(guān)案例中，交易本金20萬元，投資期限365天，產(chǎn)品名稱“穩(wěn)得利”，收益率8%，產(chǎn)品類型為“保本保證收益理財計劃”。

客戶稱上海泛鑫推介時宣稱該產(chǎn)品投向所謂的“基建”項目，并未在協(xié)議的任何部分有提及，只是看起來很美。但是，該產(chǎn)品的收益率無疑比銀行1年期定存利率誘人得多。

而在承諾高收益的背后，上海泛鑫代客戶購買保險合同，獲得保險公司的傭金、渠道費。對于業(yè)內(nèi)傳言的高額傭金率，泛鑫方面稱目前無法得知。若以業(yè)內(nèi)透露的150%計算，以客戶張先生的一張保單為例，保險合同上的險種名稱為“財富年年兩全保險（分紅型）”，保險費20萬元，交費方式為年交，交費期間為20年。

上海泛鑫代客戶簽署保單得到的傭金收入為30萬元，支付客戶的首期理財產(chǎn)品收益和本金為21.6萬元，代理公司的凈收益為8.6萬元。一旦客戶不再續(xù)期，高額的理財產(chǎn)品收益率支付加之客戶年繳保費的支付將失去資金來源，將給保險公司和投資者帶來風(fēng)險。

而按照泛鑫相關(guān)負責(zé)人的說法，“理財產(chǎn)品協(xié)議”如果產(chǎn)生保單，在上海泛鑫中屬于“正常”操作。

朱皓解釋說：“從陳怡在經(jīng)營過程中的宣導(dǎo)來講，一直說是公司可以盈利的，代理費也是絕對有利益產(chǎn)生的，就算是貼補給客戶也沒有問題。”

首年傭金過高存風(fēng)險/

據(jù)某險企的胡先生透露，以前一般保險公司給保險代理公司的手續(xù)費，基本上達到首年保費的100%～120%，今年有些保險代理公司提出了手續(xù)費前置的概念，即將續(xù)期傭金也一并算在第一年傭金里面，保險代理公司會保證繼保率，若沒有一定的繼續(xù)率就會退還一部分手續(xù)費，這樣算下來其手續(xù)費可達150%～160%。

胡先生坦言，如果能保證第二年保單繼續(xù)率達到80%，保險公司還是愿意的，但很多情況下一些保險代理公司保單第二年繼續(xù)率只有20%左右，所以他們公司經(jīng)過多方面衡量，今年暫停了中介渠道的業(yè)務(wù)。

對于此次事件，有說法稱上海泛鑫的手續(xù)費高達150%，但未獲上海泛鑫方面確認。 事實上，即便是120%的手續(xù)費，在外界看來保險公司第一年肯定是虧損的，為何保險公司還愿意做這樣的業(yè)務(wù)呢？

《每日經(jīng)濟新聞》記者從多位險企人士處了解到，其實如果把個險所有的成本算在里面，保險公司第一年獲取保費的總成本 （如人力成本、產(chǎn)品開發(fā)等）也超過了100%，大的保險公司可能在120%左右，一些中小保險公司可能達到了140%左右。因此，有險企人士認為，與個險渠道相比，如果中介代理渠道的保單繼續(xù)率高的話，發(fā)展中介代理渠道是可以的。

某險企賀先生認為，對于一些合規(guī)經(jīng)營的大的保險中介機構(gòu)，保險公司給出高的手續(xù)費沒有問題，因為其成本較高，且繼續(xù)率也比較好。但對于一些區(qū)域性代理公司和中小保險代理公司，則建議嚴格控制其首年傭金的比例，續(xù)期傭金到了續(xù)年再給，哪怕續(xù)期傭金給得高一點也可以，通過引導(dǎo)的方式讓中小保險代理公司保證其業(yè)務(wù)品質(zhì)。

賀先生還認為，如果一些小的保險代理公司首年傭金給得太高，可能會存在某些風(fēng)險。